你需要银行贷款吗？ 解密郑州的贷款中介

  “你有资金方面的需求吗?我们提供正规银行贷款。”相信很多人都接到过这样的电话营销，一个下午有时候都可以接到五六个这样的贷款推销电话，很多人都会把这些电话当作诈骗电话来标记。

但在担保公司无法为中小企业提供贷款后，这些贷款中介确实解决了部分企业的融资需求。

他们真的是银行贷款吗?

作为郑州第一批银行贷款中介，河南美好贷金融服务有限公司杨业远说，现在市场上确实活跃着这样一批贷款中介，专门负责给银行或是互联网金融机构介绍贷款客户。

“资金都是从金融机构来的，贷款的合同也是和金融机构签。”他说，以美好贷为例，他目前与入驻郑州的20多家银行都有合作关系，此外，知名的互联网金融机构的也都有合作。

杨业远说，银行将自己的贷款产品放在他这里营销，由于不同银行定位不同，贷款产品也针对不同的群体，有的更倾向于商户贷款，有的更倾向于个人消费贷款，他们在找到贷款客户后，为他们匹配合适的贷款产品，让客户以最低的价格、最快的方式得到贷款。

虽然行内话叫他们这一行叫“贷款中介”，但这些公司在注册的时候，名字大多是金融服务公司、企业管理咨询公司等。

河南商报记者发现，在郑州很多写字楼都有这类公司的身影，通过电话营销只是他们最基础的营销手段，杨业远说，他们现在更愿意通过有针对性的为行业客户营销、微信公众号推广等方式获客。

“现在公司有微信公号、头条号等，没准，你看完的一个故事后面就藏着我们公司的广告。”他说。

自己去银行贷款为啥搞不定?

不过，这些中介公司并不会白白帮你贷款，他们在经手贷款的时候，会按照贷款金额收取相应的手续费，从几百元到数万元不等。

那什么不直接去找银行贷款?银行与客户之间的信息不对称，让这些中介有了生存空间。

“每一家银行的风控模型、数据库都不一样，同样的客户在不同银行贷款利率可能差别非常大。”在郑州市金水路浦发国际金融中心办公的一家贷款中介的陈经理说，他们刚接触的一家服装流通企业，在A银行可以贷款50万，在B银行却只能贷出来20万，其原因就是不同银行对这种流通企业的风控不同。

由于经常接触银行以及银行的各种产品，她对银行之间的差别和偏好非常熟悉，可以比较容易地为客户推荐授信更高的银行，但这家公司的负责人，却没有时间和精力拿着自己的材料去每家银行都试试，这时候，他们更愿意给中介几千元中介费，让他们来寻找最合适的贷款资源。

此外，上述公司的客户经理也提到，中介会帮助客户审核贷款的材料，让贷款审批的流程更为顺畅。比如，有银行需要商户在贷款时，店面的租约不得少于6个月，商户可能没有注意到这样的细节，拿着快到期的租赁合同去申请贷款，这时候中介就会提醒商户和市场续签合同，以确保银行审批贷款。

“这类的细节非常多，银行的客户经理一个支行就只有三四个，他们很可能没时间和商户一一解释，只是说材料不合格，无法发放贷款。”她说，有过这样碰壁经历的贷款人就更希望通过中介来完成贷款。

接棒担保公司满足贷款需求

这批贷款中介基本都在2013年前后大量出现，当时很多担保公司出现资金链断裂，无法正常运转，而企业和个人对资金的需求依然旺盛，就催生了这么一批为银行产品营销的贷款中介。

“早年，贷款中介生存挺难的，需要去讨好银行的客户经理才能拿到银行贷款产品信息。”杨业远说，但这些年随着贷款中介的成熟，银行也开始认可这种与贷款公司的合作方式，对银行来说，通过贷款中介获取客户，甚至比银行的客户经理直接开拓更有效率。

不仅银行，一些互联网金融机构也会将自己的优质产品推荐给杨业远的公司，让他帮助营销和寻找合适的客户。

随着贷款中介掌握的客户信息越来越多，一些规模比较大的贷款中介，不仅能从各种金融机构拿到品种丰富的贷款产品，在利率议价上也开始有了优势，甚至有能力向金融机构定制产品。

郑州一家贷款中介的负责人表示，他们与本土的金融机构如郑州银行、中原银行产品研发部门都有接触，在设计贷款产品的时候，银行人士会征求他的意见，看产品设计是否符合市场需求。

此外，他也将自己调研的餐饮、流通等中小企业的贷款需求汇总给银行，如果某一种贷款需求比较旺盛，他们甚至可以为这些商户从金融机构“团购”贷款产品。

注意利息，可能没有宣传上那么便宜

当然，现在市场的贷款中介除了银行作为资金来源以外，也有不少是互联网金融公司，资金渠道来源不一样，贷款的利率也不相同。

河南商报记者调研发现，一般银行系的个人贷款产品，额度都不算高，利率也是最低的，年化在12%左右。而互联网金融的利率相对比较高，一般可以达到年化20%。

不过，为了吸引客户贷款，在宣传的时候，一般不会提年化利率一下子吓退贷款人，贷款中介一般会将利率具体到每天或每月。比如，1万元每天利息5元钱，这样就会给人感觉负担并不重，但其实年化利率已经达到了18%。

虽然绝大多数贷款中介是依靠中介费生存，但也有一些贷款中介标榜给进入“黑名单”企业和个人贷款，这时候，就要注意是不是有欺诈的嫌疑。

据河南商报记者了解，大数据、征信的普遍运用，让现在贷款审批也成为很快捷的事情。不少贷款中介都表示，目前很多银行的贷款产品已经无需等待数个工作日审批，一般企业和个人贷款只需要将信息录入银行系统，几分钟时间银行就会回复信息贷款是否可以办妥。

大数据中包罗信息非常多，一些人十余年前贷的款逾期未还甚至都被一些银行查出，无法贷款。因此征信有问题的个人，要特别注意，一些贷款中介收了中介费，结果办不下来贷款，还耽误时间。