走出重疾险消费五大误区：所保病种并非越多越好

　　购买和理赔的误解仍普遍存在。近日，中德安联保险专家皮嘉佳列举出购买重疾险的五大误区，指引消费者正确购买重疾险。

　　误区1

　　一款重疾险可保所有大病

　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。

　　现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，除包括25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。一般包括恶性肿瘤(也就是我们通常所说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。

　　误区2

　　重疾险所保病种越多越好

　　对于消费者而言，在选购重疾险时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。

　　既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，皮嘉佳建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。

　　误区3

　　现在不差钱保费一次全缴完

　　缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。

　　皮嘉佳表示，“所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因我不建议消费者趸缴。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤，转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程”。

　　误区4

　　无论多少有重疾保险就好

　　“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾保险该怎么买。”皮嘉佳说。

　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸的，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”

　　皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还汽车贷款1200元。“他收入不高，但想拥有一份高额的重疾保障。因此我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，除返还所有保费外还有一定分红，可以用于养老。

　　误区5

　　先把孩子的重疾保障做足

　　“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。