部分存量房贷利率下调，你的月供降了吗？

【大河财立方 记者 朱娟】1月起，部分购房者的房贷月供将明显减少。

2022年，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR（贷款市场报价利率）共下调三次，累计下降35个基点。对于此前已转换LPR报价方式、并指定1月1日为重新定价日的还贷者，自2023年元旦起，还款压力将有所减轻。

存量房贷利率下调

在郑州购房的刘先生告诉大河财立方记者，他于2020年购房，贷款中商贷金额为83万元，分30年等额本息还款，贷款利率为当时的5年期以上LPR即4.65%加 123个基点后的5.88%，每个月月供4912元。

他选择了每年的1月1日作为重新定价日。2023年1月刘先生的贷款利率为5.53%（2022年12月LPR4.3%+123个基点），每月月供4728元，每月可少还月供100多元。

刘先生的房贷月供减少得益于2022年5年期以上LPR下调。2022年，LPR报价经历了降幅最大的一年，5年期以上LPR共下降三次，分别是在1月20日，从4.65%降至4.6%，下调5个基点;5月20日，从4.6%降至4.45%，下调15个基点;8月22日，从4.45%降至4.3%，下调15个基点。经过三次下降，5年期以上LPR累计下降了35个基点。

LPR调降和房贷有什么关系?从2019年8月开始，央行实行房贷利率新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成，即房贷利率=LPR+固定基点。这也意味着，从计算公式看，如果LPR报价部分有所调整，则房贷利率也会相应调整。

对于存量的贷款用户，房贷利率换锚后，每一位贷款客户可以在“固定利率”与“浮动利率”之间二选一。

但不同客户的重新定价日有所不同。如果房贷选择的是固定利率，那么剩余贷款期限内的利率是不会随着LPR水平变化而变化的;如果房贷锚定的是LPR，每年将有一次利率重新调整，房贷利率重新定价的时间有两种，一是每年1月1日，按照上年12月20日的LPR加点重新计算，二是重定价日为贷款发放日对应日，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。

5年期以上LPR仍存下调空间

中国人民银行货币政策委员会2022年第四季度例会指出，扎实做好保交楼、保民生、保稳定各项工作，满足行业合理融资需求，推动行业重组并购，改善优质头部房企资产负债状况，因城施策支持刚性和改善性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融服务，维护住房消费者合法权益，确保房地产市场平稳发展。

多位专家认为，2023年，5年期以上LPR仍存在一定下调空间。

在民生银行首席经济学家温彬看来，近期各项稳经济政策不断加码，为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖，并有利于消费回升，今年LPR仍存在下调空间，一季度存在调降LPR的可能。“在调降5年期以上LPR促楼市回暖之外，更重要的是通过下调存量房贷利率进一步降低住房消费者的负担，以稳定居民资产负债表，促进消费恢复。”他表示。

招联金融首席研究员董希淼表示，应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，既减轻居民住房消费负担又激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，更好地推动宏观经济稳步恢复，预计今年1月或2月是LPR下降的时间窗口。