银政企联手造资金池 “助保贷”欲解融资困局

　　山西省中小企业局统计数据显示，目前山西有超过13万家中小微企业，占全省企业总数的99%左右。由于有效资产抵押不够等先天不足带来的融资难，是这些中小企业发展过程中绕不开的“瓶颈”。

　　如何破解中小企业的融资困局，是横亘在政、银、企三者之间的难题。从2012年至今，山西省陆续设立53个“助保资金池”，为这一难题寻求解决模式，在政府加强增信下，“助保贷”正破冰前行。

　　银政企联手打造“资金池”

　　国家统计局山西调查总队抽样调查资料表明，山西省中小企业生产经营资金主要来源是企业自有资金和银行贷款。但由于存在银行和担保机构门槛高、有效资产抵押不足等问题，企业往往无法得到银行贷款支持，中小企业资金主要以自我筹集为主，无形中抬高了企业融资成本。

　　企业急需发展壮大，却苦于“无米下锅”，尤其是近两年煤炭市场低迷，受产业链影响，“抵押难、担保难、融资难”越发成为困扰山西中小企业发展的难题。

　　从2012年开始，山西省中小企业局与中国建设银行山西省分行联手推出了“助保贷”融资模式，设立“助保资金池”，降低企业融资门槛和成本，探索解决山西省中小企业融资难题。“每个‘助保资金池’内企业数量不高于10家，由政府、企业、银行三方按照一定比例出资，投入‘助保资金池’。如果企业未能及时偿还贷款，则由池内资金代偿。”山西省中小企业局融资财务处处长文渊介绍说。

　　“门槛低、时间短、费用少”，这是山西省平遥县国青同盈禽业有限公司董事长冀国青对“助保贷”模式的评价。该公司是一家集畜禽养殖、畜禽产品生产、粮食收购、养殖技术研发与推广等为一体的企业，“有效资产抵押不足”一直是申请贷款的最大障碍。2013年，公司急需扩大规模，“助保贷”帮他解了燃眉之急，一周左右的时间1000万元贷款就下来了。“审批流程减少了，也节省了找担保公司的费用，时间短，费用还少了。”冀国青说，相比以前找担保公司融资，“助保贷”节约了50万元左右贷款成本。

　　据建行山西省分行小企业业务部总经理史卫红介绍，自2012年晋城市沁水县开展第一笔“助保贷”业务至今，山西已经在全省11个地市、119个县区设立了53个“助保资金池”，累计发放贷款近30亿元，“助保贷”贷款客户达到587户，占小企业贷款客户的34%。

　　严格遴选防控风险

　　“助保贷”对于中小企业无疑是雪中送炭。企业如何遴选？企业贷到款后，如何保证能用于生产经营、到期能否及时归还？对于政府和银行来说，这是“助保贷”生存下去的前提条件。

　　“有效抵押资产减少，风险肯定是有的。融资门槛降低了，但是入池企业的门槛不能低，一定要是信誉和生产状况良好的企业，这是降低风险的前提。”文渊说。

　　据了解，为了降低风险，山西中小企业局在入池企业的甄选上非常严格。“在当地信誉良好，生产经营状况良好的企业都有资格加入。”据文渊介绍，“助保贷”按照既要扶持中小企业，又要把风险降到最低的原则，由当地中小企业局对这些企业进行前期甄选，优先考虑虽无抵押担保能力但在当地信誉和生产经营状况良好，或者是具备发展潜力的企业推荐给银行，按照相关的行业政策和客户管理政策，确定入池企业。

　　同时，各地还成立了助保金贷款管理领导组，机构设在当地中小企业局，当地政府分管负责人牵头，由中小企业局、银行、工商、税务、公安局、检察院、法院等当地相关职能部门组成。“一边服务、一边监督，使贷款时最大可能地提供便利，贷款后能全方位地进行有效的监督。目前‘助保贷’在山西进展顺利，还没有出现代偿现象。”文渊说。

　　虽然山西省“助保贷”业务起步较晚，但是由于契合了山西地域特色，实现了金融产品和企业的有效对接，目前此类贷款资产质量良好，是建行山西省分行小企业信贷产品中资产质量最好的产品。

　　“这项业务的推出虽然在一定程度上缓解了部分企业融资难的问题，但是远远未能满足市场需求。”据史卫红介绍，下一步，建行山西省分行将加大和当地政府合作力度，重点突破尚未开办的县市区，最终实现“助保贷”在山西省所有行政县区全覆盖。