网贷问题平台数量激增 消费者维权“路在何方”

　　据统计，2014年中国爆发问题的互联网借贷平台共计273家，共涉及金额数十亿人民币元，问题主要表现在倒闭、跑路、恶意诈骗等。自2007年中国诞生首家互联网借贷平台以来，P2P网贷在无行业标准、无正式监管的环境下获得了爆发式增长，发展中呈现冰火两重天的现象。

　　尽管历时9个月之久，号称“P2P非法集资第一案”东方创投案日前结案，但是目前来看，大多数维权者依旧势单力薄，维权无门。互联网技术的应用，也使得问题平台的受害者散落在各地，也很难形成合力维权。另外，直至目前P2P监管也一直缺位。

　　全国政协委员段祺华表示，综合分析各家倒闭的网贷公司的问题，可以看出其中发生问题主要集中在以下的一些原因：信息不对称及低门槛导致诈骗的道德风险；自融、拆标、组团等导致资金流断裂；投资人非理性追求高息；法制不严，违法成本低；信任危机，逾期时存在非理性行为；同业拆借的关联倒闭；单人借款金额大导致经营风险。

　　P2P网贷投资遇到问题后如何维权，一直是投资人密切关注的问题。业内人士建议，从办公场所、信息披露、股东背景、收益率等方面加强辨识，在获得收益的同时，通过合法、有效的途径实现自身权益的维护，从而保障投资安全。

　　投资者如何擦亮双眼识别P2P网贷平台是否靠谱？

　　“识别纯诈骗平台最简单的办法首先是看有没有实际的办公场所，投资者可以从网贷平台提供的联系方式上进行查找。”网贷之家首席研究官马骏表示，其次，面对提供过高收益率的平台，建议投资者回避，“超过24%的高利贷红线的网贷产品建议投资者别碰。”

　　PPmoney联合创始人胡新也建议警惕高息平台诈骗。“高收益往往是伴随着高风险，投资人在选择网贷平台时，不宜一味地看中平台的高收益。多数正规平台现在的收益率主要是在8%-12%，是一个比较合理的年化收益率。”

　　第三、看网贷平台的信息是否公开透明。P2P平台和产品公开披露相关信息会提升产品透明度和安全性。“投资者要看清借款人是谁，借款用途是什么。”网贷之家首席研究官马骏说。

　　中信腾牛网总经理黄海旻也表示，从一些资深专业媒体及平台官方网站介绍中，需尽可能了解其平台的口碑、可信度及信息披露，从产品介绍中了解其标的数额、借款人信息。尽量规避对接企业融资需求的大额标的，其若出现单笔违约金额较高，会加大投资风险。

　　第四、平台股东背景也很重要。中信腾牛网总经理黄海旻认为，随着这两年互联网金融的迅猛发展，越来越多的金融机构、国企、上市公司以及一些私企加大投入布局互联网金融。例如陆金所背靠平安“衔玉”而生、中信腾牛网则依托中信产业基金强大公信力及专业的金融背景支持迅速崛起。众多金融系、风投系、国资系、上市公司等平台皆因有强大“后援团”，实力要比一般小平台高出不少。若是选择创业草根系，更需多了解其创始团队背景是否具备金融专业背景，避免风控不合规，出现重大问题。

　　第五，需要考察平台风控能力。“目前业内很多平台引入了风险保障金制度，来完善风控系统。当出现问题时，用平台风险准备金进行代偿或垫付，有效保障投资者资金安全。如果平台一旦有项目出现逾期或存在可能出现逾期的风险，而第三方合作机构也无法及时提供回购、担保或赔付时，用风险保障金的将立即启用风险准备金账户的资金，及时先行垫付本息给投资者。”PPmoney联合创始人胡新说。

　　中信腾牛网总经理黄海旻也认为，互联网金融的本质依然是风险控制，对于一家P2P平台来讲是安身立命之本。平台介绍中风控体系、保障措施阐述不清而有着异乎寻常的高收益平台尤其需要仔细甄别，建议投资者敬而远之以防范风险。

　　万一“踩雷”投资者维权如何步步为营？

　　“平台出现问题，投资人自救的方法就是报警。”曾经遇到过问题平台的网民“洋娃娃”表示有，投资就会有风险，虽然看上去某个平台有这么多的投资金额，但也不能确定完全没有风险。“万一这个平台出现问题，我第一个想到的可能就是报警，任何事情都不要指望别人救你，而我们自救的方法就是报警。”

　　浙江裕丰律师事务所高级合伙人厉健律师分析，如果在P2P平台投资遭遇风险，一般有两种情况，一、平台正常经营，出现风险，资不抵债，投资人可以提供相关证据，向法院起诉，在打赢官司后，根据平台剩余资产按比例获得清偿。通过民事诉讼挽回损失，比较耗时，周期至少一年以上，很可能出现打赢公司但无财产可供执行，投资者人连诉讼费还得自己贴进去。

　　第二种则是平台从头至尾就是精心策划、诈骗钱财，老板跑路、人去楼空，投资者应当立即向公安机关报案，依法追究其刑事责任，挽回多少损失主要根据赃款追缴情况。“判断是否构罪的重点是：P2P平台是否隐瞒真相、是否虚构事实、是否采取诈骗手段、是否以非法占有为目的、是否扰乱金融秩序等。”厉健律师说。

　　PPmoney联合创始人胡新说，如果不幸遇到踩雷，投资者可以选择正规途径采取：谈判协商、刑事报案、民事追偿等方法追回损失。投资者也可以通过相关的协会进行维权。目前各地都出台了互联网金融行业的地方监管框架和监管协调部门，比如广东的投资者可以通过广东省金融消费权益保护联合会、广州金融消费纠纷调处中心、广州金融消费投诉中心等的热线电话进行维权。

　　厉健律师也提醒，对于普通投资者来说，控制风险是最重要的，建议谨慎选择规模大、信誉好、设立时间较长的平台，不要贪图高额收益选择新设立的小平台，要尽可能落实担保措施，款项交付要通过银行转账，不要轻易汇入个人账户或平台指定的其他账户，可以向当地银监、工商等部门了解平台运营情况，或者咨询专业律师、金融人士。在平台投资同时，核实交易信息，及时保留相关证据。比如说，网页截图、电子合同、资金划付记录、电话录音等，以便今后通过法律途径维权。

　　此外，由于散户人多钱少，维权还靠团结，网贷之家首席研究官马骏表示，对于涉案人数众多的问题平台，散户涉案金额数量较少，可获得部分甚至完全赔付机率大，投资人维权时可以在论坛、QQ群等社区中结成联盟，推选代表人进行诉讼，一定程度上也能节约网贷投资人的司法维权成本。

　　事实上，这样的联盟平台也在逐渐建立。据悉，由互联网金融领军企业统领网络联合众多权威机构共同打造的互联网金融评级联盟于2014年12月新鲜上线，该评级联盟网页目前成为300万投资者的共同选择，可评论平台逾百家，其中包括网贷、众筹、第三方支付、虚拟货币等不同领域。

　　“本来还对陆金所抱希望来着，但它实在太让人失望。仗着平台硬，给投资人利息并不高，远低于其他平台，据说比内部员工的利息低两三个点。人家平台利息都是固定的，陆金所是降息了跟着降。”；“拍拍贷坏账真的不少，只因网站不承担任何风险，所以网站不会关闭，但是投资者损失的钱真的不少。”网民在评级联盟的留言区这样写道。

　　“我们希望将评级联盟打造成互联网金融领域的大众点评，通过投资人自发的评级、点评给大众提供真实有效的投资参考依据，能够促使投资人真正认识投资平台，辅助自己做出有效的投资判断。”在评级联盟董事长看来，信息公开透明是保护投资者的一个重要手段。评级联盟旨在促成一个中立、公正、可控的第三方平台，团结有实力的公信权威类相关单位机构进行资源共享，建立行业内公认的互联网金融评级标准，优化中国互联网金融环境，保护投资者权益。

　　未来的监管如何保护消费者维权

　　今年两会中，互联网金融成为热议焦点，而互联网金融行业健康稳定的发展离不开合理、适度的监管体系。“银监会也已经确定由普惠金融部来主要负责对P2P网贷行业的监管，这也将促进整个行业的规范发展和有序竞争，对整个P2P行业发展是重大利好。新监管模式对一些行业乱象将起抑制作用，既有利于提升网贷行业的公众口碑，更能从源头保护投资人利益。”中信腾牛网总经理黄海旻说。

　　全国政协委员段祺华建议，建立从中央到地方一整套的监督预警机制，监管机构需要加强对网络贷款平台的监测、预警，防止印发系统性的风险和区域性风险；其次、明确监管机构以及监管职责，应该对网贷公司实行相应的准入门槛以及经营过程中的常态化监督；第三、引进第三方金融机构对存贷资金进行存管，建立网络信贷资金清算渠道，保证交易的安全性，也避免个人可以随意挪用大额的存贷资金的风险。

　　厉健律师则认为，互联网金融创新不能突破现行法律底线，比如说，P2P平台不能触犯集资诈骗、非法吸收公众存款等刑事责任，平台自身不能同时做借贷和担保，不能搞资金池等等。目前国内虽然没有出台互联网金融方面的专门法律，但金融监管机构、司法机关、立法部门对于在法律框架内鼓励创新的共识已经达成，相关监管也在逐步完善中。

　　全国政协委员、民建上海市委副主委徐钧健表示，互联网金融包括P2P的形态已经非常之多，远不只点对点借贷这么简单，各种形态犹如百花齐放，这样的局面一方面来自民间的创新能力，另一方面来自监管层的宽容和开明。从“四条红线”到“监管十条”再到“新七条”，均体现了银监会的监管决心，但界限模糊，缺乏实际操作性。P2P本质上是信息中介平台，业务范围还应予以合理明确的界定。

　　在徐钧健看来，要对P2P平台业务与担保等关联性业务进行合理切割，将债券转让模式中的资产评级业务和专业放贷人关联机构的业务进行切割，避免业务的内部循环。所以建议，应对互联网金融企业的禁止行为事项列出负面清单，从而有利于企业预判自己商业行为的法律后果，而不是让企业试探、侥幸地开展平台业务。

　　在事前监管方面，网贷之家首席研究官马骏建议，为了维护投资人权益，避免跑路、逾期坏账等风险，建议监管部门P2P资金统计监测体系，建立借款人基本信息、借款金额、借款期限、借款利率、借款用途、借款笔数、逾期情况等日常风险管理制度，并定期向监管部门报送相关报表。

　　对于P2P平台自融的痼疾，全国政协委员徐钧健说，“P2P刚刚兴起的时候，很多不良平台以自融的方式来达到非法集资的目的，其中携款潜逃、挪用集资款等恶性事件层出不穷。”

　　在他看来，随着P2P市场不断扩大，业务模式逐渐趋稳，以前无门槛准入的事实逐渐被市场修正，大型企业集团(包括一些国有企业)进入数量增加，金融业有实力的公司也想借助P2P业务进行战略布局，以适应互联网时代对传统金融的冲击。他们的介入，在很大程度上提升P2P的形象和地位，进而改变整个行业发展态势。但不可避免会遇到自融的问题，为此，应当在设定更高条件要求的基础上，如信息披露的程度要更高、项目上线的决策程序应更严格等等，允许关联公司在平台发布项目。

　　中信腾牛网总经理黄海旻呼吁P2P从业企业自建风控团队，这是对投资人的资金负责的表现，也有利于企业本身长远发展。以中信腾牛网为例，其战略合作机构中腾信已有风控团队200多人，线上风控团队和结合线下门店的审核相结合，建立全面的风控管理。其基于全球最大的征信机构益博睿的决策引擎系统建立了业内领先的风险模型和信用评分卡，根据申请人的基本资格，排除黑名单、欺诈等风险点，结合申请人的风险评分、决策引擎规则结果、资产负债情况以及审批人员经验，授予合理的额度及期限，并匹配差异化费率。放款后通过全流程、无死角的贷后管理方式严格控制逾期水平，来控制借款项目的风险。

　　长期关注互联网金融的湖北经济学院戴静博士表示，高收益往往是伴随着高风险，任何的投资都逃脱不了这条本质，除了事后的维权救济之外，投资人也应当事先做好尽职调查及风险评估，并且仔细研读投资协议，以降低投资风险。