跑偏的保险创新：奇葩保险屡现身遭质疑

　　博彩类保险：跑偏的保险创新？

　　从赏月险的问世到高温险的出炉，险企卖力研发另类创新产品的脚步从未停歇。尤其是近日来，不少险企又搭起了世界杯顺风车，“世界杯遗憾险”、“喝麻险”、“足球流氓险”等奇葩险种频频见诸报端。不过，这类产品究竟是创新还是博彩却也成为人们关注的焦点。近日，保监会一纸禁令叫停具有博彩性质的保险产品，正处于扩充期的奇葩类险种面临“大瘦身”。

　　博彩类产品被叫停

　　伴随着保监会于6月26日重拳发布的《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》(以下简称《通知》)，博彩类保险产品不能再“兴风作浪”。

　　近日，险企纷纷搭乘世界杯顺风车，推出了一系列亲民的“世界杯遗憾险”、“喝麻险”、“足球流氓险”、“吃货险”等产品，其中大部分产品对应的仍是短期意外与综合医疗保险。而安诚财险推出的“世界杯遗憾险”却遭争议，该产品涵盖1万元意外保障，同时若投保人支持的球队在投保的赛段被淘汰，根据球队的不同，投保人最高可获得4900集分宝。

　　此次《通知》则指出，近期有部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品。产品开发应当符合保险原理，保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益，严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。

　　据了解，安诚财险推出的“世界杯遗憾险”此前预定分三阶段竞猜销售，最后一阶段是从7月5日-13日，但目前，该险种在淘宝保险频道却无处查询。无独有偶，海康人寿6月12日在微信上推出“队医快跑险”，投保人可竞猜哪支球队的队医上场次数最多，若猜中，那么就能拿到相应理赔金，但该产品信息次日亦无法打开。据公司内部人员称是在进行测试，但有人认为是有赌球嫌疑而最终“夭折”。

　　事实上，此前中国平安、人保财险推出的雾霾险以及长安责任推出的摇号险，都相继被叫停。有业内人士表示，从目前监管的态度来看，正在逐渐趋严。

　　奇葩保险屡现身遭质疑

　　去年中秋前夕，安联保险率先在网上推出中秋赏月险引起社会各界关注。若投保人所在城市中秋节无法看到月亮，投保人可获得50元或者188元的“赏月不便”津贴。

　　与此同时，今年5月，众安保险也推出37℃高温险，投保人所在城市日最高气温超过37℃(含37℃)累计天数超过约定免赔天数，以后再遇到37℃以上天气，被保险人便可按照约定标准领取高温津贴。永诚保险不甘落后，随即也推出了类似高温天气险。

　　面对自己开发的险种被归为博彩一类，众安保险负责人在接受北京商报记者采访时指出，高温保险属于气象保险的一种，海外市场针对个人的气象保险十分丰富，其中包括因恶劣气象导致活动取消的费用补偿、额外发生的生活成本等等。

　　不过这种解释并未获得业界的一致认可，一位不愿具名的人士对北京商报记者表示，这类产品基本相当于保险公司对赌高温天气的天数，关键是高温天气并没有给投保人带来直观的人身、经济损失，说是津贴保险也比较牵强。

　　无论是近日推出的世界杯概念险，还是被叫停的雾霾险、摇号险，业界普遍存在两种声音，一是这些产品结合了社会热点，颇具新意，是一种大胆的创新；也有人认为这是一种营销噱头。首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受北京商报记者采访时指出，这些保险的推出无可厚非，但不能长期靠这种方式来博人眼球。

　　博彩赌收益保险赌风险

　　为何保险产品沦为博彩产品？保险专业律师李滨对此表示，从法律的角度而言，保险产品和博彩产品都属于射幸合同，都是以大数法则和概率为理论基础，以小的支出和不确定事件的发生与否来决定是否能够获得更高的给付。

　　虽然两者都是对小概率事件进行的一种“补偿”，但需要指出的是，两者之间也有着本质的区别，博彩产品通常是指我们所说的体育彩票、福利彩票等，其实有一种投机风险，参与人可能会亏钱，但也可能会赚钱；保险面临的是纯粹风险，投保人要么发生损失，要么不发生损失，具体到财产险上就是遵循所谓赔偿原则，从理论上投保人不可能从中获利，只能获得补偿。

　　而此次《通知》中也指出，保险公司应当科学合理厘定保险产品费率。费率应当按照风险损失原则合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争。不得通过设置过高附加费用率，侵害保险消费者的合法权益。

　　据了解，除了赏月险被指只赚不赔，北京地区面市的摇号险，不少业内人士也直指其沦为博彩产品，投保人在保险期间摇号中签，将可获得保费的100倍现金或等值奖品奖励，最高补贴为20万元，而未中签者无法获赔。

　　有一位专家表示，真正的保险是对所遭受的损失进行赔偿，而这里却对中签者加以“奖励”，与真正意义上的保险背道而驰；而且摇号险赔付的概率基本可以确实，北京地区摇号通常是“百里挑一”甚至更低，那么保险公司通过精算设定保费完全可以做到只赚不赔。中央财经大学保险学院院长郝演苏对此也指出，保险从本质上来说是风险转移的安排，应该有可量化的数据支撑，而不是博弈。

　　险企创新需适度

　　鼓励保险创新是保险业一惯的话题，特别是产品创新。保监会主席项俊波多次公开表示，要推进保险业服务体系改革创新，近期他又指出要鼓励互联网保险创新。他认为，互联网保险有利于降低交易成本，提高保险服务效率，促进市场差异化竞争和行业转型升级，与传统保险更多地为互补融合关系，有利于推动市场创新。

　　近年来，互联网保险也快速发展，有统计数据显示，2011-2013年，我国互联网保险业务规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达810%。这种发展势头也让保险公司看到了发展的契机，不少公司为抢滩互联网保险市场，推出“新花样”产品来提升公司的知名度，而这些新产品有部分不乏真正的创新，比如退货运费险、信用保证保险等等。

　　保监会内部人士在发布该《通知》后表示，仍鼓励保险产品创新，但要有度。某保险公司电子商务部负责人昨日接受北京商报记者采访时表示，无论如何创新，都不能偏离保险的实质。无论是赏月险、太阳险还是高温险，其实仍是以一种偶然性事件作为投保标的，这类事件的发生其实不会带来明显的财产或者人身损失，因此具有一定的博彩性质。

　　该负责人进一步指出，在保险业发展初级阶段，很多老百姓都拿保险当做是很偶然的事件，在市场不是很成熟的情况下，保险公司刚开始小打小闹推出这类噱头大于实质的保险产品无关紧要，也会引发一定的“示范”效应，也会使一些消费者对保险产生误解。长此以往，监管部门必然会出台更严厉的监管措施，这对整个行业的发展也将不利。

　　下一步保监会将加大对违规开发保险产品的保险公司的处罚力度，一旦发现有违法违规及违反上述有关规定的情形，保监会将坚决叫停并在一定期限内禁止其申报新的保险产品。