消费金融迎来政策风口 分期乐提前布局

　　蓬勃发展的消费金融行业迎来重大利好。2016年作为推动结构改革的攻坚之年，要增强消费拉动经济增长的基础作用，其中的重要抓手，是在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。对此，分期乐创始人兼CEO肖文杰认为，这意味着国内消费金融发展的大方向和政策红利已经非常清楚，公司接下来将密切关注相关政策落地，进一步发展壮大自身业务，为消费者提供更多普惠金融服务。

　　消费金融领域有望涌现百亿美元以上市值公司

　　据了解，消费金融公司在发达国家已形成成熟运作模式，在个人信贷领域，其具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的地位。

　　然而，国家统计局数据显示，我国2015年人民币各项贷款余额为94万亿元，其中金融机构人民币消费贷款余额为18.95万亿元，消费信贷的份额大约占比20%，而这一比例在美、欧发达国家超过60%。

　　“我跟行业里面我跟很多人有过交流，大家一致看到这个市场在三年内我们往上提10%是没有问题的，60万亿(中国GDP总量)乘以10%就是六万亿的市场。这个市场里面一定可以出来多家百亿美元以上市值的公司。作为创业公司，我们非常有机会。”肖文杰说。

　　据了解，分期乐初期专注于向大学生提供分期购物和现金消费服务，目前业务已覆盖全国31个省、260个城市，拥有近600万大学生用户，2015年全年销售额突破100亿。

　　肖文杰认为，目前行业已经初步进入跑马圈地格局，下一步，行业的壮大要着力解决两方面的问题，一是资金端，二是信用体系建设。

　　加强信用体系建设为创新消费信贷营造良好氛围

　　对于信用信息的甄别是消费金融平台的核心能力。分期乐首席风控官刘华年介绍，成立之初，分期乐的风控团队就建立了线上、线下交互式的风险管理模式、自主研发风控反欺诈系统，并基于大数据，建立用户信用体系模型，形成了一套严密完整的风控体系。

　　这套分期乐自主研发的风控反欺诈系统，包括多维度的名单管理、近百条风控规则等，处理效率高、识别精准。强大的信用评分模型及客户行为模型则可根据客户在分期乐的注册时间、浏览的记录及其他行为，再综合更多维度来进行风险决策或提醒。

　　更为难得的是，有着强大互联网基因的分期乐，从一开始就就建立了强大的线下团队对大学生学生证、身份证等基本信息、订单进行人工审核，审核成功后由线下人员“面对面”核实材料并配送，保证交易的安全性。

　　尽管如此，分期乐及业内大小针对大学生群体所开发的分期消费网络平台上也存在由于一些大学生经济独立性较差，攀比心理强，信用意识薄弱导致违约行为和不良信用记录发生的情况。

　　肖文杰指出，2016年分期乐会在重视用户信用意识及消费习惯培养的同时，也将充分利用一切渠道和资源对大学生用户进行信用意识教育工作，帮助国内年轻人建立健全的信用意识，推动我国社会信用体系建设。

　　与此同时，肖文杰也呼吁，行业内加强信息共享，建立全国大学生信用联盟，打击个别有组织的信用欺诈行为，为创新消费信贷产品营造良好氛围。