“先消费后付款”消费金融成促内需利器

伴随着中国消费市场的不断成熟，大众对于家用电器等耐用消费品以及数码产品、装修装饰等消费升级更迭的需求不断增加。

与此同时，百姓的消费观念也在悄然转变，更多普通收入群体对于“先消费后付款”性质的金融服务愈发关注。在此背景下，消费金融逐渐落地生根，发展壮大。

党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。在今年两会期间，普惠金融更是成为诸多代表委员热议的话题之一。作为普惠金融的重要实现途径之一，消费金融悄然崛起，迎来了崭新的发展契机，并成为促内需的新抓手。

消费金融成促内需利器

消费金融打破了即期消费的流动性束缚，为消费者提供了一种新的跨期消费模式，可以帮助消费者尤其是低收入群体以及信用缺失群体更便捷的得到消费产品或服务。

统计显示，截至今年一季度末，工行等五大商业银行的消费贷款余额达65537亿元，较去年同期增加8998亿元，增长15.9%；较年初增加3423亿元，增长5.5%。其中，个人住房贷款余额58310亿元，汽车消费贷款余额472亿元。

住房和汽车消费贷款占比高企的背后，隐藏着我国消费金融产业巨大的发展潜力。有业内人士表示，与发达国家相比，我国的消费金融产业仍处于较低的水平。但是，随着消费结构升级和民生消费多元化，大众对于消费金融的认知度越来越高。

事实上，随着我国经济步入新的发展阶段，增强内需拉动经济的主引擎作用，是实现经济内生增长中一项刻不容缓的工作。新一届政府执政以来，多次围绕“促消费”做文章。多位专家表示，现阶段，消费金融的发展在扩大内需、促进经济增长以及深化发展金融市场方面具有重要战略意义。

2013年7月5日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，其中第五条着重强调，进一步发展消费金融促进消费升级。

在政策和市场的多重鼓励下，越来越多提供消费金融服务的专业机构“破土而生”。佰仟金融就是这些机构中较为低调务实但颇具代表性的一家。虽然成立时间不久，佰仟金融已经构建起以消费者为核心的消费金融产品体系，为中低收入人群提供丰富的消费金融产品。目前已在在北京、天津、上海、广州等一线城市及众多二三线城市设立分公司和营业点，预计到2014年底，其经营网络将能在全国65个大中小城市为消费者提供服务。

其相关负责人在接受采访时表示，专业性消费金融服务公司是欧美等成熟消费金融市场的主体。目前，国内消费金融服务行业还处于起步阶段，在满足消费者多期限、多种类的消费金融需求方面还有很大的发展空间，同时由于消费金融业务技术壁垒较高，亟需专业公司加入，引领行业有序良性发展。

零售业耦合金融服务加速

普通工薪阶层看中了一款新手机，然而数千元的价格“门槛”却可能将不愿意或难以一次性支付的消费者挡在门外。当零售商业遇上消费金融服务，也许这道“门槛”不再难以跨越。

有业内人士曾指出，从国际经验和国内消费金融市场发展来看，未来消费金融业务发展的理想方向是继续向单笔金额小型化的方向发展，与零售商户结合的针对具体消费行为的贷款即是一种很好的实践。

近年来，中国消费金融行业的“先行者”们不断探索，创新消费金融产品，牵手零售业、拓展电子商务等渠道，已经逐渐摸索出一套相对成熟的合作模式。佰仟金融与国内电信零售服务行业的领导品牌乐语集团达成战略合作协议，就是其中一例。据相关负责人介绍，作为普惠金融的践行者，佰仟金融致力于为消费者，特别是中低收入人群提供一站式消费金融服务，可以在店内满足消费者个性化金融需求，这与零售商不断提升客户体验的需求不谋而合。

值得注意的是，这类中低收入人群，大多有着稳定收入，但由于缺乏信用记录，也没有金融产品使用经验，很难享受到银行服务。如果能够在购物的过程中，通过简单便捷的消费金融服务购买到心仪的商品，不仅可以解决现实的需求，同时从长远来看，对于他们树立信用意识，养成良好的信用习惯，未来成长为成熟的金融产品使用者大有裨益。

佰仟金融所采取的驻店式经营模式，最快可以在15分钟内完成审批流程，为消费者提供无抵押、无担保的分期付款服务。在期限和还款渠道方面，颇具灵活性的安排在提高消费者购物能力的同时，也让其享受到了现代金融服务应有的快捷和方便。

事实上，在信息技术和互联网金融迅猛发展下，消费金融服务在线上和线下都取得了长足的发展。但更重要的是，从个体消费者来看，通过大力发展消费金融服务，可以增加消费者的现期消费，使整个生命周期的消费水平趋于平滑，改善生活质量；从经济社会运行来看，则可以促进总供给和总需求的动态匹配，扩大内需，助力经济稳定增长。