微众银行“轻资产”风格“玩”消费金融

　　民营银行真的来了。日前，根据银监会的批准，深圳银监局正式批复了深圳前海微众银行(以下简称“微众银行”)开业，这是首批试点的5家民营银行中首家获准开业的。据悉，微众银行正在进行相关的工商登记以及与央行系统对接等工作，在今年底前有望挂牌营业，未来1个月内的基础存贷款业务将上线运营。

　　银监会相关负责人表示，“深圳前海微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，深圳前海微众银行应充分发挥股东优势，打造‘个存小贷’特色业务品牌，为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。”

　　平安系人马主导微众管理层

　　一位参与微众银行前期筹建的知情人士透露，“前期开展业务肯定要依托大股东腾讯的客户资源优势，定位上是主打消费金融、信用卡等零售业务，以个人客户为主，兼顾小微企业，后期再慢慢实现客户细分。”

　　从微众银行的高管构架来看，平安系班底成为主导。原平安集团副总经理顾敏出任董事长；以零售业务见长的原中信银行副行长曹彤任行长；原平安银行董秘李南青将出任微众银行董秘；原平安集团陆金所副总经理黄黎明、原平安银行信用卡中心总经理梁瑶兰、原平安银行风险官王世俊、原平安科技总经理马智涛都有望出任副行长；原平安银行上海分行副行长、零售消费信贷事业部副总经理方震宇将出任消费信贷总监。

　　不仅是高管团队，据了解，微众银行基层还高薪挖来了不少平安银行零售事业部“新一贷”产品的业务人员，并且，还包括后台技术人员。“借鉴传统银行的产品设计理念，我们主要的优势可能还是客户资源这一块，消费金融领域还有很大的拓展空间。比如，微众银行可以根据微信支付等交易数据，针对个人客户设计一些理财类、消费信贷类的产品，针对企业客户则可以依托财付通第三方托管账户的信息，开发一些供应链金融产品。”上述知情人士说。

　　在顾敏看来，互联网金融之所以火热，原因之一就是普通消费者的金融需求没有得到满足。“微众银行应该更像平台，而不是像传统银行。”顾敏说。

　　“轻资产”风格布局主打消费金融

　　据悉，目前，微众银行已着手筹建了五大事业部，即零售小微金融事业部、信用卡事业部、同业及公司业务事业部、科技事业部和微金融事业部。不过，“轻资产”经营的布局思路已在微众银行高管层形成共识。业内认为，微众银行这类民营银行无论采取什么模式，其资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用。以微众银行30亿元的注册资本金来看，必定很难涉足大额信贷等“重资产”业务。

　　曹彤认为，“互联网银行不能仅把自己定位为‘银行’，而是要通过互联网渠道，打通‘多而小’的直接融资。”

　　不过，在消费金融领域，微众银行面临的竞争压力也不小。目前，银监会已明确允许合格的香港和澳门金融机构在深圳试点设立消费金融公司，深圳市金融办正配合深圳银监局抓紧推动永隆银行、中国联通发起设立消费金融公司。

　　“无疑未来消费金融领域的竞争会非常激烈，传统银行目前业务转型也会注意提升中间业务收入，并且很多股份制银行都越来越重视资产管理领域，所以，微众银行算是踏上了银行业务转型的大节奏，前期可能会与传统商业银行展开合作，但后期如何在市场上占据一席之地还有待观察。”一位股份制银行高层分析称。

　　支付创新恐有政策障碍

　　此外，微众银行的互联网银行模式还面临的最大挑战是银行卡发卡方式，以及支付领域如何创新。一位国有大行的电子银行部人士认为，“如果完全不设实体网点，对于银行卡发卡的面签环节则比较麻烦，现在很多券商证券业务开户可以借助‘视频’取代面谈、面签、面查等环节，网络银行可以尝试借用此模式，但前提是监管准许，可现在还有政策障碍。”

　　“之前设计的是完全网络化银行模式，但不排除会根据监管要求做一定调整，‘线上’与‘线下’结合，设一些实体网点，先在深圳当地设，以后再看是否铺开、如何铺开，但网点数量肯定不会多。”上述微众银行知情人士说。

　　曹彤表示，以互联网为中心的新的直接融资模式下，网点的功能在改变，所以这些也在呼唤着一种新的监管上的互联网化。另外，互联网金融领域同样需要基础设施的建设，包括增信、信用评级等。也亟需相关部门推动建立和互联网金融相匹配的流动性管理架构。