工行河南分行多措并举缓解小微企业融资难、融资贵

　　近年来，工商银行河南省分行认真贯彻落实省委、省政府和河南银监局的工作部署，完善机制措施，重点倾斜，破解小微企业融资难题，着力支持小微企业发展，取得良好成效。2014年，该行向3400户小微企业累计投放贷款368亿元，同比多投73亿元，当年净增57亿元，同比多增12.5亿元，超额完成监管部门“两个不低于”目标。2015年前5个月，又累计投放197.76亿元，同比多投29亿元；贷款净增2亿元，同比多增10.57亿元。

　　 优化服务体系，完善考核机制

　　该行将优化自身服务体系作为贯彻落实支持实体经济的重要抓手，在全行实施推行了“七专”服务。一是设立专营机构，在省行和二级分行设置独立的小企业金融业务部门的基础上，在县级支行设立了97个小企业金融业务分中心。二是增加专职人员，实行专职专做，全行具有小企业从业资格的人员达到2973人。三是成立专家团队，对基层行服务小企业工作进行专题帮扶、指导。四是创新专项产品，专门推出了网贷通、茶艺通、银证通等小微企业专属产品。五是配置专项规模，按照一定比例专门为小企业留置贷款规模，最大限度满足小微企业客户融资需求。六是优化专业流程，对小企业实行评级、授信、押品、审批“四合一”，大大缩短了审批流程。七是实施专项考核，将小企业信贷业务纳入二级分行行长绩效考核指标，并配置较高的分值权重，按月通报。

　　 梳理业务流程，缩短融资链条

　　缩短业务流程。该行对小微企业信贷业务实行“2+1+2”模式，即双人调查、1人审查、1人审批和1人签批；在业务流程上实行“四合一”流程，即将评级、授信、押品评估和业务审查“打包”成一个流程发送。该行设立3个小微企业审批小组，配置专职审批人员12人，明确各个环节工作时限，限期必须完成。目前，该行一笔小微企业贷款审查审批时间由原来的的15天缩减到3个工作日之内。加大业务授权。对小微企业贷款金额500万元以下的房地产抵押业务全部转授二级分行；对贷款金额500万元以上的房地产抵押业务以及方案项下的批量融资业务，在符合前提条件下授权相关二级分行审批。建立小微金融业务中心。在二级分行试点建立小微金融业务中心，授信审查人员派驻，实行小微金融业务“一站式”服务。目前，该行省行营业部、商丘分行小微金融业务中心已经挂牌运营，效果明显。

　　 创新金融服务，缓解融资难题

　　创新金融产品，针对小微企业的短期融资需求，推出了小企业周转贷款、小企业循环贷款、小额便利贷等；针对小微企业扩大再生产的中长期融资需求，推出标准厂房按揭贷款、设备按揭贷款、经营型物业贷款；针对小微企业主和个体工商户，推出个人经营贷款、个人助业贷款、个人商用房按揭贷款等。在破解担保难上，该行从创新担保方式和增信措施着手，先后创新推出了东方红一贷通、粮贷通、茶益通、银政通、林权质押贷款等一批具有地方特色的融资产品。如，针对洛拖上游供应商量身定做的“东方红一贷通”，以核心企业确认的应收账款为担保，累计对其170余家上游供应商办理200多笔贸易融资业务，发放贷款3.5亿元；针对信阳茶叶“龙头企业+茶农+地理标志”生产模式，创新采用茶叶静态质押+林权质押方式，为信阳辖内700余家茶企业设计的个性化融资方案，目前已累计为35家小微企业累计发放贷款11.4亿元。在传统的房地产抵押、保证企业担保的基础上，该行制定了《知识产权质押担保管理办法》，将企业的注册商标权、专利权、著作权中的财产权等一并纳入质押担保范围；将企业的已抵押资产余值、林权和采矿权、可转让的股票(股份、基金份额)、机器设备以及交通运输工具作为可增信的资产；推出纯信用贷款，对部分优质客户办理贷款金额在200万元以下的纯信用贷款；依托核心企业的增信对产业链上的小微企业办理免担保、免抵押贷款。加大政策性担保公司准入力度。目前，该行已将河南省中小企业担保集团等10多个担保公司纳入合作单位，下一步，将积极申请总行争取将县级政策性担保公司纳入合作单位，进一步扩大小微企业的担保范围。

　　 规范服务收费，降低融资成本

　　为进一步降低小微企业融资成本，该行对小微企业合理定价。一是实行利率优惠。根据企业贷款业务风险状况合理定价，对小微企业实行优惠利率，2014年，该行小微企业贷款平均利率在同业及系统处于较低水平。二是减免服务收费。2014年以来，该行免收小微企业融资服务费，包括免收资金管理费、常年财务顾问费、高端财务顾问费、企业内部资产重组顾问费等4项顾问类费用以及免收贷款承诺费、法人账户透支承诺费、承诺授信额度费、循环贷款承诺费等8项承诺费；免收对公账户余额管理、跨境查询、代办抵押登记、其他现金管理服务、代理销售交强险、对公单位转账到个人账户等10项收费项目。三是下调收费标准。下调本外币融资类保函、非融资类保函、银企互联开通手续费等7项收费标准；下调11项实行市场调节价的个人结算类收费项目，包括除柜台外其他渠道的跨行转账手续费和所有渠道行内异地转账和取款手续费。允许对生产经营正常，但由于资金暂时困难无法及时归还贷款的小微企业办理贷款展期、再融资和借新还旧，减少企业高息过桥融资。