利率变动型保险 兼顾成家3阶段

　　完整的家庭保障会随家庭成员变化而有所改变，不过核心的夫妻俩人若能随着家庭成员和本身年龄和工作生涯适时调整保单，将可兼顾家庭保障和夫妻俩人的退休计画，寿险业者建议可透过较具弹性的利率变动型保险商品来规画。

　　从新婚夫妻成为爸妈到面临退休，成为每个家庭都必须经歷的阶段，寿险业者表示，其实从结婚成家开始就应该有夫妻俩一起面对家庭保障规画的概念，最好趁早透过保单规画。

　　中国人寿副总苏锦隆表示，新婚夫妻或有结婚计画的情侣，除准备结婚基金、购屋基金等费用外，夫妻在生活及经济上皆需互相支援照顾，因此，规画保险时，需将双方婚后的家庭责任一併考量。通常利率变动型终身寿险会在3或5周年设计有“增加保险金额选择权”，正好可因应因为小孩加入家庭后保障必须增加的需求。

　　当进入筑巢夫妻阶段，除了原本的奉养父母，也增加养儿育女的家庭责任与经济压力，除了调高保障额度外，利率变动型保险商品能有机会享有增值回馈分享金，可让资金运用更弹性灵活。

　　至于当携手成为熟龄夫妻时，有所准备才能乐享安心退休生活，且除了退休金，也需将医疗保障规画在内，以免医疗费用侵蚀退休生活资金。例如“中国人寿享富增利利率变动型终身寿险(定期给付型)”即提供“老年住院医疗提前给付保险金”机制，让进入退休时期的保户，享有医疗保障。

　　元大人寿表示，30～50岁的青壮族，通常为家庭经济的重要支柱，必须负担如房贷、家庭固定支出及小孩教育费等开销，而且除了要辛苦的支付相关费用外，也得开始帮自己开始储存退休金。

　　因此元大人寿建议，此阶段的民眾可利用“利率变动型还本终身保险”，因为此类商品特色除享限期缴费终身保障外，还具有稳健累积资產的功能，且投保年龄扩及0～70岁；除可拥有身故或全残的保险保障外，自第一保单年度末起，每年都有机会享有“增值回馈分享金”，在缴费期间直接抵缴保费，缴费期满后享有现金给付，可当作子女教育基金或一般生活费用；此外每年还可获得一笔生存金，当作未来退休的另一笔退休金。