公积金贷款“收紧”影响几何

　　 两次调整贷款“收紧”

　　今年以来，省直住房公积金贷款政策已进行了两次调整。4月份的调整，核心政策是控制贷款最高限额，即“贷款申请人单方缴存状况符合省直住房公积金贷款条件，单笔最高贷款额度不超过40万元；夫妻双方缴存状况同时符合省直住房公积金贷款条件，单笔最高贷款额度不超过60万元”。而10月份的这次调整，同时从最高限额、余额倍数、月还款额占家庭收入比例三个方面限定单笔贷款最高金额。

　　事实上，在此次省直住房公积金贷款政策调整之前，郑州市住房公积金贷款政策已于9月份做了类似的调整。而贷款政策的连续“收紧”，无疑与今年以来楼市异常火爆、郑州市出台相应的调控政策有关。

　　今年9月14日，郑州市政府办公厅向社会公布《关于促进房地产市场持续平稳健康发展的通知》，其中第四条就提出：“公积金个人住房贷款单笔最高金额同时按三个条件核定，一是贷款金额不超过相应最高贷款限额；二是严格按照缴存余额规定的倍数发放个人贷款；三是月还款额度不超过家庭收入的60%。购买首套自住住房的，单笔最高贷款额度以一、三两个条件核定。”“此次省直住房公积金贷款政策的调整，显然就是对郑州楼市调控政策的落实和延续。”郑州大学房地产研究中心主任、博士生导师杜书云说。

　　 多缴多贷早缴多贷

　　住房公积金贷款政策调整后，很多需要买房的职工最关心的问题是自己最多能贷到多少钱。政策条文虽然看似复杂，但简单来说就是一句话：在不超过最高限额和月还款额占家庭收入比例限制的前提下，贷款金额与缴存时间和账户余额挂钩。这意味着，缴存时间长、账户余额多的职工贷款额度高；缴存时间短、账户余额少的职工贷款额度低。“新的贷款政策体现了‘多缴多贷、早缴多贷、少取多贷’的原则。”省直机关住房资金管理中心相关负责人说。

　　该负责人举例说，如果夫妻双方都在省直缴纳公积金，符合“连续缴存6个月以上，购买郑州市区内住房、首次申请贷款”的政策，夫妻俩最多可以贷款60万元。但是在实际办理过程中，究竟能贷到多少钱，还要套用一个公式来计算，即：贷款金额≤缴存账户余额×(15+已缴存年数)。如果夫妻双方账户的余额不多，不到1万元且缴存时间不到1年，那么按照上述计算公式，他们可能贷款额度不到20万元。反之，如果他们账户的余额较多，有4万元以上，缴存时间大于1年，那么，他们最多可以申请到60万元的贷款。

　　当然，即便夫妻双方符合后一种情况，还要看贷款后的月还款额会不会超过家庭收入的60%，如果超过了该比例，总贷款额度还要相应下调。