在售专属网销保险已逾500款 "伪保险"浑水摸鱼

　　某险企个人代理渠道的费用率约为28%，网销渠道仅约为12%

　　近期，某寿险公司一口气推出5款互联网专属保险产品，让“互联网专属保险产品”再次进入保险消费者的视野。

　　随着近两年互联网保险的发展，越来越多保险公司转向开发专门在互联网渠道销售的保险产品。根据Wind数据及记者梳理发现，目前市面上共有超过500款互联网专属保险产品，险企将个险、银保等渠道产品“简单粗暴”地移植到互联网渠道的方式开始转变。

　　值得关注的是，随着互联网专属保险的纷纷面世，一大批“伪互联网保险”纷纷亮相。保监会也于4月9日表示，“我会鼓励‘互联网+’与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。希望广大保险消费者在消费过程中提高警惕，注意风险。”

　　网销意外险居多

　　伴随着互联网保险的高速增长，网销产品的设计也朝着更加互联网化发展。根据Wind资讯统计显示(部分最新产品未纳入统计)，目前市面上仅在互联网渠道销售的保险产品有480余款，加上近期新推出的互联网保险产品，目前各个险企推出的仅在互联网渠道销售的产品共超过500款。

　　具体来看，这500款专属保险产品中，意外险300余款，健康险80余款，两全保险40余款，万能险20余款，分红险10余款，定期寿险7款，及少部分其他险种。从缴费方式来看，其中360多款均为趸交产品。

　　记者查阅这些保险产品发现，其中绝大多数产品是在2013年、2014年相继面世的。尤其是去年以来，大批网销专属产品被研发出来，并投放于险企官网、微信等渠道。

　　事实上，2013年之前，多数互联网保险来自个险、银保等渠道，专门用于互联网渠道销售的保险产品还较少。从其发展历程来看，开始，一些保险公司将部分保险责任简单的意外险、健康险“搬到”了互联网平台上；此后，部分线下理财型保险也被“迁移”直销平台上；随着公众对自身健康风险关注越来越高，回归保障本质的定期寿险和健康险也成为保险公司网销的目标产品；随后，专属互联网产品相继出现。

　　记者发现，上述保险产品中，部分产品“专属”特性较为显著，如某险企推出的“网络直销出游资助卡”标明，“该卡是保险公司与当地的软件公司合作，客户买软件公司的杀毒软件时，该卡赠送给客户，不作外部销售”。另一险企推出的保险卡也明确标明，“该卡是赠品，不作为外部销售”。

　　险企推出大量网销专属保险的动力源于成本优势。保监会在此前发布的《我国网络保险发展的现状及建议》中表示，保险交易和服务均通过网络进行，可节省代理费用和业务维护费用，降低销售成本。

　　以某保险公司为例，其网络销售成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等，总体费用率约为12%(若使用电子化保单，可免去保单寄送费用和单证费用，其费用率可降至10%)，而其个人代理渠道的费用率约为28%，是网络销售渠道的2.3倍。

　　网络保险的虚拟性也能带来交易便利。保险公司即时受理网上投保申请，意外伤害险等险种可自动核保、确认收费、生成和传送电子保单，客户可24小时自助交易，且投保人可不必前往保险公司柜台办理业务。同时，通过网络渠道，各种保险信息都能便捷地传递给消费者，从而发掘潜在客户，促成更多交易。

　　保监会主席项俊波在4月14日发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》知识读本中表示，目前我国保险业存在产品服务创新缺乏个性和针对性的情况，产品差异化程度低，不能满足消费者多样化的保险需求。监管鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，引导保险公司走创新发展之路，根据客户的风险偏好、职业规划和行业特点等设计个性化、定制化、多层次的产品，可以更好地满足客户需求，提升客户满意度和忠诚度，最大限度地发掘客户需求，增加保费收入。

　　值得赘言的是，随着各险企对互联网产品的重视，互联网保险产品的开发岗也比较吃香，部分险企也开出了20万元-40万元的年薪招聘互联网保险事业部经理。

　　“伪保险”纷纷亮相

　　去年以来，借着互联网保险巨大的想象空间，互联网保险的经营主体不断扩容，互联网保险产品也更加多样化。

　　从保险机构来看，2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，当年保费收入858.9亿元，同比增长195%。截止到2014年，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家，2014年全年新增26家。其中，69家公司通过自建在线商城(官网)开展经营，68家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中52家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。

　　从非保险机构来看，包括银之杰、京天利、证通电子、苏宁云商等14家上市公司均介入互联网保险业务。此外，大批中小互联网公司也通过开发APP介入，如“喂小保”、“旅游保险”等。

　　各类机构的介入，及互联网保险产品的大量面世，也让部分“伪保险”趁机潜入、浑水摸鱼。保监会官网信息显示，自今年2月份以来，保监会连发四条风险提示，对互联网伪保险产品涉及的风险进行了解释和通报。

　　4月1日，保监会表示，近期发现某互联网投资社交平台可预约与股价波动相关的“跌停险”产品，该网站称其目前正与国内某保险公司进行合作，不久将正式推出此产品。保监会指出，“保险创新要在法律框架内进行。保险的核心功能是保障功能。而‘跌停险’类似对赌游戏，有博彩嫌疑，利用‘跌停险’对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险”。

　　而在3月30日，保监会就通报了贴条险相关风险，保监会表示，“贴条险”只是打着保险旗号的“李鬼”，与保险并不沾边，很容易误导消费者，请广大消费者务必擦亮双眼，避免不必要风险和损失。

　　此前，也有保险公司针对雾霾侵扰而推出的“雾霾险”、夏日当空推出的“37℃高温险”、摇车号难推出的“摇号险”，甚至“世界杯遗憾险”。这些保险产品多数打着互联网保险创新的旗号，通过网销平台销售，因其具有博彩性质被保监会禁止销售。