保险中介市场乱象丛生 保监会刮起“整顿风暴”

　　2014年4月24日至25日，全国保险中介监管工作暨保险中介市场清理整顿动员会议召开。值得注意的是，保监会主席项俊波在会后做出了多达300字的批语，强调“全行业把清理整顿工作作为今年工作的重中之重”。

　　保监会副主席黄洪在会议中指出，我国正处在全面深化“五位一体”改革的关键时期，保险中介面临的外部环境正在发生深刻变化，市场累积的问题已经日益突出，监管滞后的矛盾开始逐步显现。从市场角度看，违法违规问题较多，风险隐患日益增加，信息化建设等基础建设薄弱，服务能力不强，专业水平不高。从监管方面看，存在监管理念、思路、制度、能力滞后等问题，不适应保险中介市场快速发展的要求。

　　据悉，保监会就此成立了保险中介市场清理整顿工作领导小组，负责统筹部署、督促落实、政策研究、重大问题协调等工作，由保监会副主席黄洪担任组长，成员包括中国保监会8个相关部门的主要负责人。

　　多年来，虽然中国保监会对屡受诟病的保险中介市场从未间断过清理整顿工作，但如此声势浩大的监管动作尚属罕见。席卷全国、历时一年的保险中介市场监管整顿风暴正在袭来。

　　 保险中介市场乱象丛生

　　全国范围内启动的保险中介市场清理整顿工作(以下简称“清理整顿工作”)，在乍暖还寒的4月拉开序幕。

　　近日，北京保监局对3家保险中介机构因违规任命高管、编造财务账目等行为开出7张罚单，合计罚款39万元。据悉，此次被处罚的为北京邦恒保险经纪有限公司、北京市神舟保险代理有限公司、吉林宏大保险销售服务有限公司北京分公司三家保险中介机构及其相关责任人。

　　今年以来，保险中介机构已收到29张罚单，有7家地方保监局将开年的第一张罚单指向保险中介公司。

　　“从整体上看，我国保险中介发展时间短，初级阶段特征明显，一些深层次的问题和矛盾未得到有效解决。”首都经济贸易大学教授庹国柱告诉记者。

　　今年“3·15”媒体曝光的保险销售误导伎俩，大多与营销员的“选择性”措辞有关：如混淆概念，将万能险或分红险说成“保本保息”的理财产品；以高档红利来演示未来收益，并且将预期收益说成保证收益；将满期生存金说成“额外红利”；将促销保险附赠的“彩票”等换算成现金，纳入保险收益；避而不谈犹豫期、现金价值、免责条款等。

　　近几年，保监会每年都会开展针对中介业务的专项检查。2011年检查的重点是“保险公司与保险中介机构在业务财务等方面不合法、不真实、不透明的合作关系，重点查处保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等突出问题”；2012年着力查处保险公司与保险中介之间业务关系不合法、不真实、不透明的突出问题，清理整顿保险代理市场的重点是违法违规问题普遍的区域性保险专业代理公司和兼业代理机构；2013年重点强调保险兼业代理机构协助保险公司套取资金、销售误导、挪用侵占保费等扰乱市场秩序和侵害消费者利益等违法违规行为。而查处的违规资金也是大得惊人：2011年上半年，保险中介违规套取资金超过8000万元；2012年前5月，查处保险中介违规套取资金超过5000万元。

　　“年年违规，年年处罚”，在中介业务治理上，监管层和市场之间的监管博弈一年年上演。

　　保监会中介业务监管部主任王金铎在接受《国际金融报》记者采访时表示：“中介行业的误导销售、套取资金、互相勾结、侵害消费者利益等痼疾仍存在。”

　　倘若细数每年中介业务的检查重点，就可以看得出一些端倪：尽管矛头指向中介机构，但是保险公司和中介机构之间剪不断、理还乱的微妙关系才是中介业务乱象丛生的重要原因。人保财险两家机构日前被查实虚构中介业务，套取手续费414万余元。

　　一位保险中介公司负责人告诉《国际金融报》记者：“保险公司分支机构考核压力很大，最典型的合作方式就是把中介的保费计入保险公司分支机构业绩，然后再通过费用等手段补偿中介机构，于是某些中介就成为保险分支机构的下线。”

　　“以保险公司最为常见的违规行为—非法套取费用为例，保险公司通过将直销业务虚挂中介渠道、编制虚假营销人力、虚列业务及管理费等方式，套取费用。”一位业内人士告诉记者，保险公司通过虚挂应收保费、虚开中介发票、虚假批改或注销保单、虚假理赔等方式套取费用，都是靠保险中介来完成的。

　　由于中介机构庞杂，现有监管数据“较基础，不详尽，且分散在各地方局，现在要将这些信息补充并统筹起来”。保监会一位相关部门负责人向《国际金融报》记者透露，保监会拟与中国保信联手，拟用4个月时间摸底中介市场并做数据归集，以期统一口径采集中介数据后，设计一套信息系统，进行风险监测和预警。例如，可通过分别对比保险公司和中介机构上传的业务往来情况数据，检查双方是否存在虚套行为。

　　“信息系统的建立，将有助于抑制保险公司争夺中介渠道的恶性价格竞争和虚假中介业务，推动保险公司与保险中介机构之间形成合法、真实、透明的业务合作关系。”上述保险中介公司负责人向记者坦言。

　　 摸底后“清一批罚一批”

　　数据显示，截至2013年底，全国共有保险专业中介机构2500多家，保险兼业代理机构20万余家，保险营销员300多万人。

　　黄洪指出，随着国内保险业务的恢复、改革、创新和发展，我国保险中介从无到有、从小到大、从单一到多元，初步形成了数量众多、形态多样、功能互补、覆盖广泛的保险中介市场体系。保险中介市场30多年发展历程的重要启示是：要坚持解放思想，顺应时代趋势；要坚持服务至上，夯实行业基础；要坚持市场改革，创造机制优势；要坚持专业化方向，增强核心竞争力；要坚持科学监管，突出风险防范。

　　保监会表示，此次为期一年的清理整顿工作分为五个阶段。

　　第一阶段是摸清底数。王金铎告诉《国际金融报》记者，7月底前要求各保险公司、中介机构上报囊括31张数据表格的报告，摸底保险中介市场的机构发展、人员队伍、业务经营、制度建设、风险隐患等情况，掌握保险中介市场的整体态势、基本特征及主要问题。“这次监管力度远超以往，刚开完保监会的监管会议，各地保监局也已经行动起来，公司也特别重视，总公司和分公司都展开了自查。”上述保险中介公司负责人告诉记者。

　　第二阶段是整顿秩序，截止日期为2014年10月底。针对保险中介市场秩序和风险等方面存在的突出问题，结合摸底普查进行集中整治，清理虚假挂名的保险销售从业人员，打击保险中介机构扰乱市场秩序、侵害保险消费者利益的行为，查处保险公司利用保险中介机构违法套取费用等行为，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批。

　　第三阶段是深化改革。针对保险中介市场长期积累的深层次矛盾，按体制机制更顺、法律关系更清、运行效率更高、服务能力更强的要求，厘清改革思路，推进市场创新。以市场化为导向，加快完善保险中介市场体系、行业自律体系；从组织架构、激励机制、日常管理等方面，稳妥推进保险营销体制改革；完善保险兼业代理制度，强化保险公司的管控责任；健全保险专业中介机构准入退出管理，强化公司法人治理和内控建设；加强信息化建设，提高监管效率。

　　第四阶段是建章立制。本着先急后缓、先易后难的原则，改进完善保险中介制度，及时对经营管理规则和监管法规进行废改立，将清理整顿成果固化为制度，形成长效机制。

　　第五阶段是总结提高。针对前述四个阶段工作的完成情况，组织开展“回头看”，通报情况，总结经验，查漏补缺，研究持续深入推进发展改革的进一步举措。此次清理整顿全部工作任务要求在2015年3月底前完成。

　　项俊波要求，此次全面清理“不走过场，不留死角”。