巨大需求催生市场商机 “银发金融”风生水起

　　自去年国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》后，各级政府与社会各界更加关注养老服务和养老产业。金融机构在面对养老这片金融“蓝海”时，也不断推出新的业务和产品，为养老服务增添了一抹亮色。

　　贴心周全是关键

　　对大多数老年客户来讲，金融服务的操作是否简单，增值服务是否贴心是关键。

　　上海银行作为上海市养老金代发银行，围绕健康养老、休闲养老、安心养老等诉求，分门别类地推出了购物优惠、居家护理、康复医疗、保健养生、体检套餐、免费专家预约就医及免费法律咨询服务等专属优惠或体验。

　　上海银行有关负责人对《经济日报》记者表示，该行推出的免费专家预约就医服务，涵盖了上海地区近80家二级甲等以上的医院，包括就医和导医咨询、专家电话咨询、电子医疗专区和网络医疗咨询等服务；同时考虑到养老客户可能面临的婚姻家庭、财产继承和债权债务等相关法律问题，也推出了免费全天候法律咨询服务，让老年客户随时随地可以通过电话咨询，使他们的权益得到保障。

　　除了操作简单、服务贴心之外，“就近”也是多数老年客户在选择金融服务的重要评判标准。因此，通过发展社区金融服务覆盖老年客户，成为不少金融机构的共同选择。如兴业银行的“安愉人生”老年专属综合金融服务方案，即是将老年人纳入社区支行的最主要服务对象，并为其提供适用的金融产品和专属服务。截至目前，由老年客户构成的“安愉人生”俱乐部会员已突破25万人。

　　抢占高端市场

　　值得关注的是，除日常金融服务外，一种“养老+房产”的房地产项目也逐渐兴起。这类项目是将公园式的社区规划、家庭式的居住环境、酒店式的精致服务及专业化的医疗护理融合在一起，满足高端人群养老需求。

　　江苏省常州市武进区金东方颐养中心老年公寓就是这样一个项目。据了解，达到女50岁、男60岁年龄门槛的老年人可以申请成为会员。会员既可以单独入住也可携家人同住，户型面积85至133平方米不等，物业费、服务费每年每户约10000元，用餐、医疗、护理等其他保障服务则实行“菜单式”收费。会员一次性支付会员费后，可拥有居住使用权，整个养老社区的持续性运营、管理和服务则由专门管理机构负责。江南农村商业银行作为该项目的唯一合作银行，发放2.89亿元项目贷款支持其正常运营。

　　目前，此类养老房产已成为商业化养老发展的新方向。但由于养老地产属于高端养老，在一些消费水平不高、市场接受度有限的三四线城市盲目发展极易形成过剩，可能会形成房地产行业一个新的风险点，给银行业授信带来诸多风险。

　　配套政策需跟上

　　“我国日益快速的人口老龄化进程，产生了巨大的老年金融市场需求。”兴业银行有关负责人表示，老年金融市场的两个特点也日益突出：其一，老年人将是我国未来社会金融资产和财富的主要持有者；其二，我国养老金融市场将面临全球化趋势，不仅对本国金融机构开放，而且也将迎来国外金融机构的参与和竞争。

　　业内人士表示，面对老年人迅速增长的实际需求以及金融机构之间的激烈竞争，“银发金融”要实现长远发展，最根本的还在于能否真正满足不同层次的养老需求。此外，在养老产业前期投入大、运营成本高，有关补贴、财税优惠政策能否得到落实也直接影响其盈亏平衡。要想实现可持续健康发展，不仅要吸引更多民间资本和银行业金融资源注入，政府支持、优惠政策和相关监管措施更要落到实处。

　　“要实现养老金融有序发展、规范发展、长远发展，需要政府和有关主管部门加强规划引导和后续监管，切忌一哄而上。”一位地方银监局人士对记者说。