让保险资金“流到”田间地头
2016年中央“一号文件”明确提出，鼓励和支持保险资金开展支农融资业务创新试点。保险不仅可以提供风险保障，还可以针对“三农”融资难、融资贵的问题直接提供融资产品。日前，这一新的融资模式落地河南省卢氏县。
保险扶贫卢氏试验
“有了这50万元，我可以扩大生产规模，带动更多社员致富。”卢氏县香盛轩核桃专业合作社理事长张卢峰10月21日说，上月他通过人保财险三门峡市分公司的审核，拿到了这笔一年期的贷款，让他感到欣喜和意外。
香盛轩核桃专业合作社成立于2009年，初期靠自我滚动缓慢发展，后来开始从农信社贷款，张卢峰没想到如今还能从保险公司拿到贷款。他并不清楚，这50万元是我省首批保险资金直接支农融资贷款，具有开创性意义。
位于豫西山区的卢氏县，是国家连片特困地区重点县和河南省“三山一滩”扶贫工作重点县，处于全省脱贫攻坚的前沿阵地。
在卢氏县，保险机构开始发挥扶贫中的独特作用。人保财险三门峡市分公司积极开展相关工作，目前已与卢氏县政府建立起合作模式，充分发挥保险的经济补偿、资金融通、社会管理功能，共同探索“保险+精准扶贫”新模式，切实保障脱贫成果，全面提升政府脱贫攻坚工作的效果和政策效能。
今年7月开始，经与卢氏县政府及相关部门进行多次商谈，8月18日，人保财险三门峡市分公司与卢氏县政府签订了《保险助推脱贫攻坚战略合作协议》，在保险+农业产业脱贫、保险+就业教育脱贫、保险+民生保障脱贫、保险+普惠金融脱贫、保险+产业开发脱贫、保险+涉农设施建设脱贫等多个领域展开合作。
9月6日，卢氏县政府按照脱贫攻坚工作要求，为避免群众因病因灾返贫、致贫情况出现，为全县贫困人口投保了贫困人员人身意外伤害保险，为全县37万人投保了自然灾害公众责任保险和见义勇为救助保险，共计227万元。
融资帮扶从“助贷”到“直投”
这其中，试点开展“政融保”惠农融资模式，成为保险扶贫中的亮点。
针对农户或涉农企业融资难、融资成本高的问题，人保财险三门峡市分公司专门成立普惠金融事业部，就相关问题进行实地调研，并与卢氏县政府进行商谈，实行“政融保”惠农融资模式，即“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”，本着为贫困地区有能力、想创业、有信用的农户或涉农企业发放低息贷款。
由卢氏县政府推荐农户或企业名单，人保财险三门峡市分公司进行实地调查后，9月23日，首批试点为卢氏当地具有产业带动作用、能够带动贫困人口脱贫的两家农户发放惠农贷款，每户发放50万元，共计100万元。
“这也是保险扶贫的创新尝试。”人保财险三门峡市分公司主管农险的负责人杜边疆说，他们着眼于卢氏县当地特色产业，如核桃、香菇、连翘、卢氏鸡的种植、养殖和深加工，将对农户或涉农企业加大融资覆盖面，力争为更多农户提供服务与帮助，让其能够早日脱贫致富。
据介绍，不同于以往人们熟知的贷款保证保险，即保险机构为银行提供贷款保证保险，从而帮助农户增信获得贷款，“政融保”支农融资贷款产品具有“险资直投”特点，通过人保集团自身募集的资金，为需要资金而缺乏抵押的农户提供融资支持。目前人保集团在全国其他6个省份也逐步推广“政融保”，希望通过探索，改“输血”扶贫为“造血”扶贫，找到可以复制的模式。
保险资金贷款更便捷
张卢峰打算用这50万元“政融保”贷款，扩大核桃苗木繁育基地100亩，同时加强已有的电商销售渠道。站在坡地上，他指着生长得郁郁葱葱的苗木说，近年行情不错，卖这些核桃苗也能有不少收入。
说到这笔贷款，他感觉不同于其他类型贷款，更快捷省事，无抵押、无担保。“月息5厘，加上贷款保险金，折合算下来月息6厘多，这样的利率是比较低的。”张卢峰说。
相比于传统的银行抵押贷款，这种“险资直投”支农融资贷款方式更为灵活，流程更为简便。用户只需向所投保的保险公司提出融资申请，通过保险公司组织的现场调查和信息核对、评审之后，即可快速放款。此举免去了第三方中介环节，让保险资金真正直达农户，增强农户的“造血能力”。
薛向阳是拿到“政融保”一年期50万元贷款的另外一位农民，今年50多岁的他开办了卢氏县狮子坪永杰家庭农场，是当地小有名气的食用菌种植“土专家”。
10月21日，走进薛向阳的标准化食用菌大棚，一排排养菌袋整齐堆放着，黑木耳、香菇、猴头菇从袋中钻出。薛向阳说，虽然有了技术积累，但以往资金受限，制约了发展。他要把这50万元作为周转资金使用，接管另一家食用菌基地，带动周边贫困户增收。
“政融保”贷款利息一季度一付，一年后还本。薛向阳感觉，这比其他贷款每月还息要宽松得多。
在赞赏“政融保”惠农融资的同时，薛向阳认为对于贷款户的风险评估是这种模式持续发展的关键。
杜边疆告诉记者，他们已经在工作汇报中向当地政府提出防范化解风险的建议，作为下一步完善的方向——采取“联办共保”的方式，由县政府和人保财险按照一定比例，成立惠农担保公司，建立“农业保险—担保—贷款”的联动机制，对参加农业保险并有资金需求的农业经营主体提供贷款担保，同时农业保险保单可作为惠农担保公司的反担保。参加农业保险的农户，经过“村推荐，乡初审，县惠农担保公司和保险公司联合审查”的工作流程后即可获得贷款，农户按时偿还贷款本息后，县区财政部门可给予部分贴息。同时，通过整合现有行政资源建立健全县、乡、村三级金融网络体系，为开展脱贫攻坚工作及保险扶贫工作提供便利。