存款有保障 民营银行有盼头

最近，外界对国家要设立存款保险制度炒得很热，这看似是一件顶层设计的事情，实际上与东莞也有千丝万缕的联系。东莞民营资本一直渴望进入金融领域，尤其希望能够开办银行，但好像一直有堵“玻璃门”，苦苦无法破局。其中一个不可忽视的因素就是从监管层面对金融风险的把控，如果风险的问题能适当解决，对想要开银行的东莞民资来说，是不是一个好消息呢?

存款保险制度，顾名思义，就是为储户存款提供的一种支付保障。老百姓不用交保费，由银行缴纳一定额度的保费，一旦银行面临破产倒闭，将由存款保险机构及时向存款者理赔。

比如，人民银行在1998年就宣布将海南发展银行关闭，又在2001将汕头商业银行停业整顿，这两家银行都是因为资不抵债出现兑付危机之后被市场洗牌出局，最后又都是由人民银行指定其他银行为其“买单”。这种银行危机如果发生在建立了存款保险制度的国家，在风险的处置手法上会大不相同，政府所要承担的责任也会小很多，这对推动银行业继续市场化也会有积极影响。而目前已经有110多个国家和地区建立了此种制度。

在市场化逐步推进之后，银行业的准入门槛自然会继续降低，特别是对储户的存款有保险机构兜底之后，政府在监管层面也会更有技巧和灵活性。尤其是按照国际经验来看，存款保险制度保护的大都是中小存款人的利益，而据目前消息，我国的存款保险制度主要保护的是50万元以内储户的利益，也就是当银行发生风险的时候，50万元以内的存款人的存款依然是安全的，会由保险机构赔付。据测算，我国存款在50万元以下账户占比为99.6%，也就是说，仅仅有0.4%的极少数富豪得不到全额保护。比方说，东莞能有民营银行开起来，也肯定是社区类的小银行，而这与存款保险制度所要保护的对象也是十分一致的。

所以，如果一旦这项制度得以建立，无论对资本金相对不足的中小银行，还是对未来将有可能成为新兴力量的民营银行，都能解决它们抗风险能力先天脆弱的毛病，并且对它们应当实施强制性存款保险制度。这也相当于在提高这类银行的信用，保护存款人利益，维护金融秩序的稳定。这对在完善我国金融市场，引导民间资本进入金融领域方面，其实是会有推动作用的。也相信随着这一制度的建立，民资开银行的风险问题会得到很大程度的理解和改善。