有融网独家解析存款保险制度给P2P带来的影响

    央行降息的消息余热未消，11月30日，与银行有关的又一重磅消息出现在公众眼前：国务院法制办正式发布《存款保险条例（征求意见稿）》，意见稿中规定，存款保险最高赔付限额为人民币50万元，超出50万元的部分依法从该银行清算财产中受偿。这意味着酝酿了21年的存款保险制度将要正式建立。

    存款保险制度目前来看只是针对商业银行，而时下非常火热的P2P，严格意义上来讲是信息中介，不需要为投资者提供担保。所以存款担保制度是否适用于P2P，还要等待更具体的政策出台。但不少业内人士认为，存款保险制度从建立之日起，就将对P2P行业各个方面产生影响。

     促进观念转变，P2P投资或将更易被接受

    存款保险制度让民众打破了“政府隐性担保，存款无风险”的固有意识，促使投资者重新认识风险和收益之间的关系——国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭。新型的投资理财是否会更容易被投资者接受？例如P2P行业。

    从这一角度来看，存款保险制度出台将会促进民众理财观念的转变，理财选择将不会那么保守，更多人会去尝试过去观念里那些具有风险性的理财方式。

     促进资金流动， P2P行业年底兑付困局可能缓解

    一直以来固有的“钱存银行绝对安全”的认识一旦被颠覆，那么，该制度会不会促使现金流往其他投资理财机构流通呢？

    那些从银行取出的存款，将会流向收益更高的理财方式。P2P就是很好的选择，操作简单，投资门槛低，高收益、稳回报，多重资金安全保障机制等风控措施使得P2P在争夺因存款保险制度而导致银行资金流大量外流时处于有利地位，这对P2P行业，特别是在年底整个行业资金兑付紧张的情况下，是一个利好消息。

     大额存款安全没保障，将促进投资多样化

    存款保险制度最高赔付额50万的规定，使超过50万的那部分存款的安全性无法得到保障，或将促进现金流通方式的多样化。很多民众就会将超过50万的那部分资金选择其他的投资方式，例如选择购买其他理财产品。

    从这一层面讲，面对存款保险制度的建立，P2P行业或将面临另一个发展的重大机遇，告别野蛮生长之后也许将迎来真正的繁荣。

     加剧银行与互联网金融的竞争，同时也促进二者的合作

    银行失去了“政府无条件保护”的安全屏障，与互联网金融的安全差距有所拉近，而存款又被互联网金融分流，这就会加剧银行与互联网金融之间的竞争。

    银行失去固有的优势，也许会放下向来高傲的姿态，对互联网金融一直以来的合作意向作出积极的响应，二者之间的合作或许会以史无前例的速度迈进。而有了银行的信用背书，互联网金融在未来将会有更大的发展空间。

     对处于“刚性兑付”困局的P2P行业来说是一个利好消息

    P2P平台到底该不该为坏账兜底，一直以来都是大家讨论的焦点。特别是最近又出了贷帮网不兜底事件，使这个话题更具热度。虽然大多数平台，例如有融网（www.yourong.cn）、红岭创投，都表示如果出现坏账，平台会兜到底，但如何在根本上解决这个问题还没有很好的思路。

    而如今存款保险制度的制定，让民众意识到银行也不够安全，银行也不会完全对风险买单，这就促使民众更加关注银行的经营状况和风险状况，重新审视风险和收益，加速打破“刚性兑付”的思维。

    这对P2P行业回归信息中介的本质，不再提供信用担保，不需独吞风险具有很重要的意义。从长远来看，存款保险制度虽然揭示了银行也可能暗藏风险，但对整个金融圈的影响是积极的，尤其是对于互联网金融。未来这种保险制度也可能蔓延到其他金融机构，从而加强金融环境的稳定性。