保险能否为网络交易撑起“保护伞”？

　　近年来，网络交易越来越火爆。淘宝、京东、天猫……各种网络交易平台层出不穷，支付宝、余额宝、现金宝、收益宝……各种理财“宝宝”让人眼花缭乱，过节的时候各种红包满天飞，尤其是频繁“侵略”朋友圈的微商，网络交易爆炸式来袭。

　　银行卡与网络账户绑定，消费者利用手机、电脑就能轻松完成支付，造成了网络交易的“大肆入侵”。同时，无论是移动支付、刷卡支付还是其他支付方式，都使得消费者账户上资金的被盗风险增加。业内人士建议，客户有意识地为自己的银行卡投保，选择保费低廉的盗刷险不失为一种有效分担风险的方式。

　　险企竞相推出盗刷险

　　消费者对资金账户安全的担心和顾虑恰恰成为保险公司的商机。今年以来，针对盗刷、盗号等威胁消费者账户安全的保险产品越来越多，不少险企相继推出了个人账户资金损失保险产品即“盗刷险”。

　　平安财险河北分公司有关人士介绍，不久前该公司推出了个人账户资金损失保险，只需一次投保，即可全年保障个人名下所有银行卡、网银、第三方账户因盗刷等造成的资金损失，8元即可保障两万元账户资金，最高可保50万元。类似的还有阳光产险推出的一款智能盗刷险，将存折、存单、银行借记卡、银行信用卡主卡及附属卡、网银账户等，被他人盗刷后导致的资金损失情况纳入保险理赔范畴。此外，多家保险公司都在支付宝上推出了“个人账户资金损失保险”，被保险人在通过支付宝使用本人名下的银行账户进行网上银行支付的过程中，银行账户信息被盗用、盗刷而导致的直接资金损失，都可得到相应赔付。

　　尽管保险的名字不尽相同，但其功能大多类似。当被保险人的银行卡、网络账户、理财账户等，被他人盗取而造成资金损失，保险都会进行赔偿，保额从几万元到几百万元不等。账户安全险产品根据不同需求，分为个人和机构两种。既可由用户个人为自己账户投保，也可由提供交易的第三方机构代客户购买。

　　获赔不易，手续繁琐

　　虽然各类账户安全险在宣传上都十分全面，但是也有消费者质疑，账户安全险真的能为被盗消费者挽回资金损失吗？业内人士表示，由于各类互联网交易过程中隐藏着账户信息及资金被盗风险，此类账户安全险相当于网络交易的第二道保护盾。投保该险种后，一旦发生个人账户信息泄露或被第三方非法获得导致账户资金损失的，则将由保险公司给予相应赔偿。

　　而理赔常规流程是：投保客户报案后，需要提供相关理赔资料，如由公安机关开具的报案证明，投保人到银行开具的银行卡及网银账户被盗刷、盗用金额和地点等交易记录，由银行开具挂失时间证明等。

　　当然，正所谓买的不如卖的精，各家保险公司也会做出相应的免责声明，例如被保险人的雇佣人员、家庭成员或共同居住人员所造成的财产损失等不在赔偿范围。而这类免责条款恰恰是消费者在投保时需要重点关注的。以某大型财险公司的“盗刷险”为例，关于责任免赔及免赔范围的条款有13条，而赔付情况只有4条。

　　险种有待改进升级

　　对于险企和消费者来说，一个比较棘手的问题是，不论从银行的工作程序还是公安机关的办案程序看，最终开具一份银行卡被盗刷的证明比较复杂也比较耗时。业内人士坦言，由于理赔手续多、难度大，这些保险产品销售情况并不如预期那么火爆，确实出现了“叫好不叫座”的现象。

　　有险企提出，针对“盗刷险”市场推广遇冷的难题，保险公司希望联手银行，通过与银行合作来拓宽业务范围，提高投保率，银行在发银行卡时就能向用户推荐“盗刷险”。

　　据笔者了解，不少险企如众安等都选择了同相关企业合作，如支付宝、百度、中信信用卡、小米等平台，出于管理自身安全风险及保障客户账户安全、提升用户体验的需要，都选择了为平台投保。平安、阳光财险等保险公司则纷纷推出个人账户安全保险。