互联网金融促银行重新思考 多家银行"赶潮"直销银行

　　中新网杭州10月16日电(见习记者倪晨琪)2013年以来，互联网金融大潮对中国传统商业银行影响至深，自去年9月，北京银行直销银行首家正式上线，此后民生、包商、平安、兴业等多家银行“赶潮”直销银行，直销银行大热。

　　“在直销银行购买理财产品，主要是因为操作方便，电脑、手机即可，不用跑银行；后来民生直销银行推出‘定活宝’，花店有时急需资金调度，以‘如意宝’和‘民生金’做质押，相当于信用贷款，且8%-8.5%的贷款利率，对于我这种小微企业来说是蛮好的。”位于杭州文三路的花店店主张女士向中新网记者表示。

　　“黄金周急需资金，自己利用‘定活宝’贷款20万，实时放款速度还蛮快。只是，抢购‘定活宝’太难。近期金价下降厉害，购买的‘民生金’收益不是很理想。”张女士说到。

　　民生银行杭州分行徐尧东博士对中新网记者表示，直销银行最大的特点就是提供简单的产品。主要是为金融服务的快捷性和便捷性，定位相对年轻的群体，建设良好的体验式金融服务。也是互联网金融让传统银行重新思考和管理碎片化资金的体现。

　　简单快捷管理碎片化资金

　　直销银行，诞生于上世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

　　在近20年的发展过程中，直销银行已积累起成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在欧美发达银行业的市场份额达9%-10%，且占比仍在不断扩大。

　　2014年年初，民生直销银行正式上线，截至8月末，民生直销银行客户数突破100万户，金融资产破180亿元。

　　北京银行半年报显示，该行持续推进直销银行建设，助力全行战略转型，各项业务均实现零突破。截至报告期末，直销银行储蓄余额达1.22亿元。

　　包商、平安、兴业等多家银行也纷纷“赶潮”直销银行。互联网金融时代下，直销银行在中国大热。

　　在浙江，外贸企业经营发达，由于行业经营的特殊性，很多企业被给予票据收付形式，结算，而近几年票据理财的兴起，对于这些外贸企业来说实为“福音”。杭州某外贸公司的负责人就曾向记者表示，本来是企业的应收账款，但是向银行承兑票据之后，可以大大缓解企业的资金流。

　　该负责人也透露，银行其实很愿意做票据类的理财产品，因为现阶段仍属于银行的表外业务，发行规模上可以做得较大。对银行是有好处的。现在江苏银行直销银行也做票据理财，其产品销售异常火爆，也是一个例证。

　　徐尧东对此表示，直销银行最近大热一方面是因为互联网金融的影响，银行意识到对碎片化资金的管理；另一方面是银行和银行之间抢占市场的体现，也有一定的心理因素。5万以下的投融资，以前是被银行所忽视的，直销银行也是普惠金融的体现。

　　“市场现在对直销银行的认可度也是可以的。互联网思潮下，直销银行的方便、快捷是其优势。直销银行一定是最简单的产品。”徐尧东说到。

　　记者也纷纷打开各家银行的直销银行网页，各直销银行以销售短期基金类理财产品为主，利率为5%到6.5%不等，还包括存款业务、资金转入转出、个人贷款、信用卡还款等。其中民生银行直销银行推出“称心贷”小额信用贷款，利率为8%-8.5%。

　　平安直销银行——橙子银行杭州相关负责人向中新网记者表示，平安进行了上万客户的调研与访谈，并对40余家全球领先的直销银行、互联网理财平台等进行分析和借鉴，主要定位为“年轻人的银行”，同时属于轻资产的金融服务平台。以客户体验为中心，以互联网思维降低银行经营门槛。

　　该负责人表示，近年来，互联网金融模式逐渐兴盛，对传统商业银行既是挑战更是变革的契机。把握互联网发展脉搏，应对同业和异业在互联网金融方面的挑战，转变思维是第一要务。

　　风险可控或为过渡性产品

　　据记者了解，国外成熟的直销银行是线上线下融合、互通的一种金融渠道服务。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。

　　那直销银行模式在中国已经具备发展的条件了吗？其风险控制程度如何？

　　圆石金融研究院在2013年的一份报告中指出，互联网在中国的普及，银行机构的“网上银行”、“电话银行”、“手机银行”等业务已经相对成熟以及国外“直销银行”较成熟商业模式的经验让直销银行在中国的发展条件已经具备。

　　但报告同时指出，由于存在利率管制，银行间无法进行差别化的利率竞争以及中国银行业的互联互通和金融资源共享意识还不够等因素使直销银行的大发展存在一定障碍。

　　徐尧东也对此表示，以民生直销银行为例，经过前期的探索及半年多的发展，客户验证和产品风险级别分类等在有效地把控风险，再加上传统银行本来的风控体系和监管层面的审慎监管，直销银行在操作、技术、网络等层面的风险可控

　　小王现在是杭州某公司的白领，月收入6000多，他购买了橙子银行的理财产品，他向记者表示，就是快捷方便，有平安银行在，也不会考虑什么风险，产品期限又短。关键是不用跑银行办理，平常坐地铁、做公交也时时关注。体验好就好。

　　记者也注意到，目前国内直销银行大多模仿借鉴了国外直销银行的经验和运营模式，但是，现阶段直销银行目前在售的产品有限，支付和汇兑产品不宽泛。

　　徐尧东对此认为，国内发展直销银行有其特殊性，需要做简单、做专，一旦离开这个原则就容易出问题。同时，现阶段国内投资渠道相对狭窄，股市、房产等不确定性大等因素，年轻人需要一个比银行存款收益高的投资渠道，而直销银行也算是应运而生。

　　中国银行业银行家孙天宏向中新网记者表示，个人认为互联网金融发展包括三阶段，第一，实现开放、方便、快捷；第二，以风险控制为主；第三就是资源配置。现在的直销银行模式还处于第一个阶段。现在客户需求发生了很大变化，直销银行也是银行服务意识提高的体现。

　　孙天宏同时指出，直销银行和网络银行是顺应互联网金融浪潮和现代化客户需求而体现的金融变化。直销银行发展仍处于初步阶段，银行将互联网作为一个运营工具，不会离开其应有的风控和经营原则。

　　“随着中国金融资本市场的发展，退休养老、资金消费等的成熟，投资渠道的不断完善，直销银行就完全有可能是一个过渡性产品。各银行做到最后也就是做一件和现在存款一样普通的产品。但现阶段直销银行在资源利用和再分配上还是有作用的。”徐尧东说到。(完)