车险“二次综改”来了,你的保费会便宜吗?

24.05.2023  06:51

大河报·豫视频记者 祁驿 耿子腾 文图

又快到年中了,不少河南车主的车险保费也即将进行续费,近期,车险领域正在悄然发生两件影响深远的大事,一是全国范围内的车险自主系数调整将于6月1日前落实,这一场改革被市场称为车险“二次综改”;二是比亚迪收购了易安财产保险股份有限公司。

对于车主来说,这样两件车险行业正在发生的事情,其实都指向了一个方向,就是UBI(Usage-basedinsuranCe),基于车主驾驶习惯的定价,以后,开车守规矩,违章和事故少的车主,或许会比同款车其他车主少交34%的保费。

车险“二次综改”河南首批执行

“我们现在已经执行了,河南是首批试点。”平安产险的工作人员告诉大河报·豫视频记者,河南、陕西、天津等16省市按照部署于4月28日首批上线新版费率标准,其余省市于5月底前完成切换。

据悉,2022年12月30日,银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》,明确商业车险自主定价系数的浮动范围由0.65~1.35扩大到0.5~1.5,进一步扩大财产保险公司的定价自主权,各地因地制宜实施,执行时间原则上不晚于2023年6月1日,此举也被业内称为车险“二次综改”。

那么,“二次综改”之后,车主再买保险,保费是升了还是降了呢?保险业内人士王先生向记者举例说,根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)来算,理论上调整后车险保费价格最高可降价23%,最高可涨价11%,也就是说,保单项目与保费完全一样的情况下,最高可以相差34%。

不少车主续保发现保费降了

尽管车险自主定价系数范围进一步扩大了,但大河报·豫视频记者发现,目前还没有保险公司的车险业务明确表示一定会下调保费,记者联系了郑州的多家保险公司,了解目前车险是否会调整保费,对方均表示公司尚未制定出完整的相关政策。

不过,不少在近期续保车险的车主向大河报·豫视频记者表示,今年车险保费降价幅度还是较大的。

“我的车是去年大河车展当场提的,到6月份快续保了,去年是8500多元,今年降到了6500元。”郑州车主张先生说,去年用车较少,也没出过险,今年保费是降低的。而开封车主陈先生也表示,他购买的车险将于今年5月30日到期,续保的时候发现,去年4380元的保费,今年降为3650元。

“主要是去年有不少时间大家没怎么出门,用车少了,出险也就少了,自然会下降。”一家保险公司的车险理赔负责人说,与之相反的是,去年出险的车主,今年保费上涨就比较多了,“有个客户是12月28日郑新黄河桥事故出险,上个月续保的时候就涨了将近千元。”

比亚迪进军车险想实现UBI模式

就在车险“二次综改”的同时,另一场车险领域的变局正在悄然进行中,银保监会日前披露的批复文件显示,同意比亚迪汽车工业有限公司受让易安财产保险股份有限公司10亿股股份,持股比例为100%。

在车险专业人士王先生看来,比亚迪进入车险行业,假如还是原来的保险模式,是挣不到钱的。王先生表示,据申万宏源研报,目前,新能源车险的赔付率远远高于燃油车,平均接近85%,甚至部分保险公司的赔付率超过100%,行业面临较大承保亏损压力。

那么,比亚迪是否有方法确保比亚迪财险未来的新能源车险业务不会亏损?

答案是有的,那就是UBI,通过大数据,对车主进行个性化车险定价,一般来说,驾车风格不算“激进”的车主,可直接节省20%至40%的保费,而驾驶习惯最安全的司机能节省30%至60%。

最早试行这种模式的是特斯拉,按照其推算,特斯拉UBI若顺利推进,其车险业务的赔付率有望降低到50%,费用率仅为10%,营业利润率可达到40%,是其目前营业利润率的5倍。

正是看到了其中的利润,国内其他多家汽车厂商先后布局保险中介业务领域,小鹏汽车、蔚来、理想、广汽、上汽等车企多以“保险经纪公司”的身份,从事“为投保人拟订投保方案”“再保险经纪”等中介业务。

“无论从技术还是商业上,车企介入UBI车险都成为一种可能。”保险业内人士表示,只要政策进一步明晰,从特斯拉到比亚迪,都将进入车险市场,进一步降低保费就成为一种全新的可能。

车辆维修企业将承压

“‘二次综改’后,车险进入低费用率时代,原先的价格战等因素得到一定遏制,大保险公司的优势将更加明显,而中小保险公司的处境会愈发艰难。”陈女士在郑州经营着一家汽车维修企业,在她看来,“二次综改”到来,保险公司将进一步降低费用率,最后的压力,将传递给维修企业。

“2020年的车险综改,导致保险佣金大幅下降,甚至出现大量电销团队被解散的情况,原来的大保险公司带来送修、中小保险公司带来返点的模式被打破了。”陈女士说,手握大量新车保费的4S店为了低成本达成和保险公司的保费换送修的任务额,开始了自行贴补出保费,进一步压缩了中小维修企业的空间,而最近几年,保险公司开始强推拆车件和再制造件,压缩专业维修企业的利润,最终这些成本其实也会由出险维修的车主承担。

那么,对于消费者来说,该如何选择车险?

保险业内人士表示,消费者可以提前联系各家保险公司销售人员,并让其给出一个合理的车险方案,结合价格和服务进行综合考虑,做到货比三家。

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