先行先试 小微银行畅通金融服务“毛细血管”
不少细心的郑州市民发现，一些社区银行新近悄然入驻自己社区周边。这些银行没有柜台，银行经理主要通过平板电脑办理业务，营业时间直至晚上八点，与正常上班时间错开，市民少了排队的麻烦。另外，今年省内也有一些瞄准微小企业的小微银行开业。这些银行有什么特色，对解决“金融最后一公里”有何意义，记者进行了调查。
对接市场开业即显优势
8月25日晚上7点多，位于郑州市三全路的民生银行风雅颂社区便民店仍是灯火通明，不时有市民前来咨询业务。银行玻璃门把手边的“您下班我上班”标示，提醒着人们这家银行与普通银行网点的区别。该行经理张明明介绍，除了现金业务在ATM机上实现外，其他业务全由工作人员通过平板电脑操作实现，自助发卡、个人账户理财、居民缴纳电费、预订机票火车票等，都可以在家门口轻松办理。这间社区银行没有柜台，只简单地布置几台平板电脑和一张沙发，还摆放着活动用的食用油、洗衣粉等赠品，像一家社区便利店。“我们错峰营业，一直到晚上8点才下班。”张明明说。
8月26日中午12点，位于郑州南三环的泰祥汽车配件物流园内的浦发银行小微支行内，前来办理业务的商户络绎不绝，这使得60多平方米的营业厅略显拥挤。与普通银行网点不同，这里的业务办理主要通过四台VTM智能自助机来实现。银行的工作人员指导园区的商户们操作VTM机。“很方便，两三分钟就办好了一张新卡。”园区商户屠先生说。浦发银行泰祥汽车配件物流园小微支行行长张栋介绍，该行的服务对象以园区内1400多户商户为主。通过与专业市场的无缝对接，6月份开业以来，小微支行业务增长迅猛，发卡300多张。目前浦发对该物流园的商户贷款累计已经上亿元。
记者获悉，根据银监会备案回复，2014年股份制银行将在河南设立包括社区银行和小微银行在内的新型银行网点68家，其中社区银行50家，小微银行18家。目前，浦发银行3家小微支行已开业运营，其他银行的社区银行网点也在陆续建设中，下半年将是社区银行、小微银行开业的高峰期。
错位竞争瞄准小微做服务
浦发银行郑州分行零售部总经理王芳告诉记者：“选址前我们对全省175个批发市场进行了考察，重点筛选出了客户容量较大、市场管理成熟的批发市场作为首批合作对象。目前3家开业的小微支行全集中在汽配市场、水产市场等专业市场。”
“开业两个月以来，浦发银行郑州小微银行金融资产已经达到1.1亿元。”王芳进一步介绍，针对这些市场的小微企业、小微商户融资“短、小、频、急”的特点，该行打出了组合拳，多种金融产品相结合，如POS结算贷、消贷易是充分考虑小微企业的自身特点和融资需求推出的特色产品，十分贴近小微企业的融资实际。
几个月的“摸爬滚打”，小微银行业务人员对市场经营特点了然于胸。张栋介绍：“商户闲时我们上门，为小商户量身订做财务制度，减少了他们的交易成本。”由于信息渠道丰富，有时银行的工作人员甚至对小商户的经营给予一些意见。
与浦发银行瞄准专业批发市场不同，民生银行则在社区方面做文章，它们在社区银行主推的水电缴费、个人理财等业务均与社区服务相结合，打通小区金融的“毛细血管”。业务模式上，国内各银行不同程度都参考以社区银行业务见长的美国富国银行，但各有特色。
据了解，银监会2013年年底下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，对社区银行、小微银行牌照范围、业务模式等作出详细规定，简化审批手续的同时，要求社区银行、小微银行等“服务社区居民和小微企业的简易银行网点”必须取得牌照经营，不允许从事人工现金业务，社区支行不办理对公业务。
业内人士认为，传统银行网点审批手续繁琐，动辄需要几百万元投入，而社区银行、小微银行监管部门审批手续相对简单、投入少，一个社区银行或小微支行的前期投入仅几十万元，这也是商业银行愿意投入小微金融的原因。
着力长远要与创投相结合
事实上，省委、省政府一直高度重视金融改革创新。《中共河南省委关于贯彻党的十八届三中全会精神全面深化改革的实施意见》提出“发展壮大地方金融机构。鼓励民间资本参与现有金融机构改革重组或依法发起设立中小型银行、消费金融公司等金融机构。”《2014年河南省政府工作报告》也提出“支持具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。
在今年年初的工作会议上，河南银监局明确把设立社区银行和小微银行作为河南省发展普惠金融、推动银行业深化改革和发展转型的一项重要工作，引导中小商业银行按照“定位社区、服务小微、持续经营”的思路积极推进社区银行和小微银行建设，坚持走特色化、差异化发展道路，为小微企业、社区居民提供专业、便捷、贴心的金融服务。
河南大学经济学院院长宋丙涛教授认为，社区银行、小微银行下沉服务具有两层意义：方便客户、降低客户的交易成本；加强与客户的联系，拉近与客户的距离，从而有利于银行掌握更多的客户信息，降低银行的经营风险。解决金融服务“最后一公里”问题，为小微企业、大学生或其他创业人员提供金融支持。
虽然业务形式新颖，宋丙涛指出，社区银行、小微银行不应再走网点遍地开花的老路，而是将网点分布真正做到与服务对象相一致。其评判标准也不仅是市民的方便，还应是创业者、小微企业主的方便。未来小微银行发展除了争取更为灵活的利息决策权之外，还应思考如何把服务小微企业、创业行为的贷款活动与创投业务结合起来。