内地居民购买港版万能险转移资产 网上支付受限

　　随着国内赴港投保的队伍越来越庞大，监管部门终于出手，陆续出台了多条“限购令”。对此，有保险经纪人称，无论是保险公司还是客户都早有心理准备，谁都知道以前那种搞法会出问题，监管机构肯定会随时叫停。之前抢着来香港买保险，也是在和时间赛跑。

　　内地居民今后如想购买大额香港保险将越来越不容易，可能还真需要在当地银行开个账户。日前，香港主要保险公司都收到央行和合作清算银行通知，跨境保险业只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种，并强调个人单笔支付金额不得超过人民币3万元整，2016年3月12日生效。同时，香港部分保险公司也已暂停接受内地人来港以银联卡通过内地第三方支付渠道缴交保费。

　　现状

　　内地居民借大额保险“绕过外汇管制”

　　近几年来，内地人在港购买保险增长迅猛。根据香港保险业监理处公布的数据，去年香港保险业向内地访客所发出的保单，新造保单保费为316亿港元，占去年个人业务的总新造保单保费(1309亿港元)的24.2%。2010年时香港向内地访客所发出的新造保单，其保单保费还仅为44亿港元，占当年个人业务的总新造保单保费的7.5%。到了2012年内地访客新造保单保费达到99亿港元，占比达12.8%，到2014年时突破200亿，内地访客新造保单保费达到244亿港元，占比升至21.4%，到2015年又再突破300亿，5年内增长近7倍。

　　为什么内地人会千里迢迢去香港买保险呢？业内人士分析，除了同类保险保障更全保费更低等原因外，相当部分内地居民希望借大额保险绕开外汇管制，向境外转移资产。

　　内地对于经常项目下人民币兑换并未完全放开，目前外汇局对于个人每年结汇实施总额管理，每年汇兑上限为5万美元，但对于正常境外消费并未设限。2004年，外汇局就出台相关规定，对保险类商户设立金额限制。因为，保险类商户既有与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，也有具有资本项目投资性质的人寿险。考虑到境内持卡人在境外旅游或商务交往时，有购买小额保险的需求，为了落实银行卡项下经常项目可兑换政策，外汇局将保险类商户设为金额限制类，持卡人在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元，既满足小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。

　　不过，一直以来香港地区的保险公司和收单机构并没有严格执行外汇局和银联的规定，内地人在境外刷卡买保险一直没有限额，不少香港保险公司甚至以“绕过外汇管制”、“实现资金合法出境”、“配置美元资产”等为卖点来招揽内地顾客。而去香港买保险也几乎成了大多数普通人唯一“绕过”外汇管制的资金出境方式。因为港币一直与美元紧密挂钩，内地人到香港买美元保单，也可以视为做美元资产的配置。

　　限制

　　个人单笔支付不得超过3万元

　　最受内地富人青睐的当属香港的大额万能险保单。有业内人士透露，假设这款产品保费为100万美元，投保第三年即可实现在本金不受影响的情况下退保，从某一角度可视作将人民币资产通过购买保险方式转换成美元资产。此外，香港的大额保单还可用来进行保单质押贷款，利率也很优惠。通过保单的运作，内地富人完全可以方便低成本地逃避外汇管制，将国内资产转移至香港，然后进一步布局海外。

　　随着国内赴港投保的队伍越来越庞大，监管部门也终于出手。2月初，外汇局和中国银联重申，银联卡持卡人在境外保险类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元，中国银联也对境外收单机构进行了规范。不过，当时这一通知对网上支付并没有过多限制。一些保险公司就钻空子，以网上刷卡途径突破规定，直接从客户银联户口扣账。

　　进入3月份，监管要求越来越严。前几天，有香港当地保险公司发出通知显示：“公司接到人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业务只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险等险种，不包括人寿险、投资性返还分红类险种，并强调个人单笔支付金额不得超过3万元，3月12日生效。公司决定立即暂停服务进行系统修改，以顺应新的监管要求，系统将于3月13日起按新监管要求执行。”

　　此外，中银人寿等少数保险公司还叫停内地人用银联卡交保费，并称此举是应“通联支付”提出相关要求。通联支付是银联支付的众多方式之一，通过客户的授权协议，可以非常便捷地将十几万甚至几十万美元从内地银联账户转到香港保险公司。这一缴费方式主要是为了内地高端客户转移资产服务的。

　　一些香港保险公司常用的网上支付渠道“广州银联跨境支付”渠道也被限制。据报道，客户之前采用“广州跨境”方式支付保费，每张保单的刷卡金额上限为100万港元。该支付渠道最近也被几家保险公司叫停。

　　分析

　　严格“限购”其实在意料之中

　　现在这样严格的“限购”形势其实也在业内人士意料之中。有保险经纪人称，无论是保险公司还是客户都早有心理准备，谁都知道以前那种搞法会出问题，监管机构肯定会随时叫停，堵住这条资金外流的通道。之前抢着来香港买保险，也是在和时间赛跑。

　　中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军表示，中国人到境外投资是受到管制的，需要通过规定渠道去购买金融产品，保险就属于金融产品。赵锡军表示，内地居民赴香港买保险投资，最大的风险在于法律法规层面，一旦不合规，就相当于地下钱庄，会严重扰乱金融秩序，这也是银联出台相关限制政策的原因。

　　提示

　　在香港开立银行账户买保险最靠谱

　　虽然监管日益严格，但并不意味着内地人今后就无法去香港买保险。业内人士指出，今后在香港刷银联卡或通过银联网上支付渠道支付保费都受限制，但内地居民也还有别的办法。比如，可以自己带现金去香港。它要求投保人亲自携带港币或者美元出境并且交到保险公司缴费处。值得注意的是，保险公司也不愿接受现金，所以每张保单限额1万美元左右。此外，中国公民出境所携带外币价值超过5000美元以上，需要向有关部门申报。

　　业内人士普遍认为，最可行的渠道是内地居民到香港后，在香港开立银行账户，通过自己名下香港银行账户缴付首期或者续期保费，这是目前最靠谱、最稳定的缴费方式。有了香港账户，可以通过香港银行账户发出的支票或者本票缴付保费，这一方式不限制金额。也可以通过转账汇款或者直接授权扣划等方式来缴纳保费。

　　不过，香港银行账户的资金还是需要从内地汇款到香港银行账户名下。向境外汇款也还是要遵守我国外汇管制规定。