“银行—富友”P2P资金存管升级为联合托管方案

　　8月25日，首个第三方支付+银行联合存管方案正式升级为联合托管方案，该套方案解决了个体网络借贷(P2P)的资金账户托管问题。首家与富友支付合作的中国建设银行上海市分行将提供给P2P公司资金托管协议，同期玖富、信而富等业内著名P2P公司已经进入系统对接的后期阶段。目前其他主流商业银行也在积极与富友支付推进合作，预计最终将有5、6家银行可以通过富友支付为P2P提供资金托管服务。

　　自7月18日，人民银行牵头10部委，发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来，P2P平台由银行给资金托管成为业内共识，但是银行提供给P2P的解决方案也存在一些问题，首先，并不是所有银行都具有托管的资质，国内有托管资质的银行仅有26家，P2P在选择银行合作时，应事先了解银行是否具备此项资质;其次，银行的方案虽然宣传时说的是托管或者存管，但是在实际签署的协议可能只是“代理结算”协议;再次，目前很多银行的方案并不注重用户体验，很多银行采用强实名账户的验证方法，一名用户绑定一张银行卡，如果用户跨平台投资，就要重新办一张托管银行的银行卡。最后，很多银行的系统并不符合P2P公司的需求，一些中小型银行的后台系统还停留在手工记账的阶段，如果P2P公司有高频交易，部分银行将无法支持互联网化的服务。

　　作为互联网金融的重要商业模式，P2P还是需要留下创新空间的行业，因此富友和银行的联合托管方案考虑到了P2P公司更深层次的需求。在方案中银行担任P2P公司资金托管主体，并与P2P公司直接签署托管协议，富友支付担任技术辅助方，P2P公司用户的交易沉淀资金托管于P2P在银行开立的专户，用户资金在交易后进入银行专项账户，而不是第三方支付的备付金账户，真正意义上实现了P2P机构的中介撮合属性，有效保证了P2P沉淀资金托管于银行的合规性，也增加P2P投资者对平台的信任。同时该套系统还在业内首度开发了“标的报备”以及“资金验核”系统。目前，所有P2P资金托管/存管方案都有一个瓶颈，就是无法解决虚假借款人问题，一旦P2P发假标，利用信息不对称，可以间接挪用用户资金。“标的报备”系统正是针对这个问题开发的，是在资金存管方案之上的进一步创新，即每个借款人的信息都需要通过系统的验证，增加P2P制造假标，形成道德风险的难度将加大，而这已经是托管的要求了。这两种创新双重维度保障，降低了银行把握P2P公司风险的难度。为了优化用户体验，金账户3.0还开放其他支付公司的支付通道，用户体验并不因为银行托管而产生影响。