“理财产品”变“失效保单” 10万元打水漂

　　去年12月，深圳白领刘先生遇到一件让他头疼不已的事情，本以为在银行还清四年前的贷款，当时被要求一并购买的10万元理财产品加上收益能一起到手了，到银行咨询才知道，当时买的并不是理财产品而是工银保险产品，而且这份保险也因长期没有缴费而失效，这下子“10万元都打水漂了！”刘先生向银行和保险公司提出赔偿，但至今未果。对此，业内人士表示，保险公司有义务在保险合同失效前，及时通知投保人缴纳保费。

　　 案例：贷款时被误导购买“理财产品”

　　深圳白领刘先生告诉记者，五年前，因为生意资金周转问题，他和父亲去某股份制银行进行抵押贷款申请。审批通过后，该行的客户经理强制要求刘先生购买10万元的理财产品才同意放款。“当时客户经理递过来一大堆空白的表格要求我们签名，并说这是一份理财产品，2年内退还，而且还有红利”。尽管刘先生当时并不情愿，为求尽快拿到这笔贷款，也出于对客户经理的信任，他和父亲没有过问太多便签了字。

　　去年12月，刘先生还清了四年前的贷款，打算把这份“理财产品”一并赎回，但银行的工作人员却告诉他，当时购买的理财产品实际上是一款保险年金产品。然而，因为长期未续交保费，保单已经失效许久了。

　　刘先生曾通过多种渠道进行投诉维权，可是仍未得到满意的答复。他不满地说：“银行方面和保险方面互相推诿责任”。而银行对记者表示，“一直都在努力与客户沟通，寻求双方都满意的解决方案”。对此，刘先生反驳：“银行每次回应都是这句话，但什么都不做”。

　　 银行：客户知道所购买的是保险产品

　　针对刘先生所指捆绑销售“理财产品”，上述股份制银行回应称，刘先生和父亲申请抵押贷款和购买保险产品是两项毫不相关的业务，银行方面并不存在客户所指的捆绑销售行为。

　　虽然银行方面极力否认，但据记者了解，捆绑销售在业内可属普遍现象。广州某国有银行柜员周小姐对记者表示，捆绑销售在业内确实存在，这来源于柜员巨大的业务压力。不过，这种现象大多存在于中小银行之间，大型国有银行因为客户基数较大，因此并不会强制要求客户购买“理财产品”。

　　另外，对于刘先生关于客户经理“误导”其购买保险的质疑，上述银行坚称，客户与他父亲在签字时都明确知道这份“理财产品”是一款保险产品，并表明“经核查，该客户已在保险合约上签字”。广州某国有银行客户经理陈先生认为，一般在销售保险产品时，经理会跟客户清楚说明所售产品的类型，如果客户并不知道该项产品的属性，那么银行应该肩负起一定的责任。

　　 工银安盛：曾经进行数次电话回访

　　涉事的保险公司工银安盛表示，保险公司会在客户签订保险合同后，对客户进行数次电话回访确认，因此，客户应该知道自己购买的是保险合同。对此，林先生表示，签订保险合同后，一直没有收到保险公司的回访和确认电话。

　　“这份保险合同一年的保费是10万，要连续交15年，但保额也就30多万，要我知道的话肯定不会买的啊”，刘先生还生气地指出，“保险公司在需要续保或者缴交保费的时候，也没有给我发短信进行相关提示，保单就这么失效了”。

　　对此，工银安盛表示在保险合同正式生效一年后，公司曾经以电话和短信方式联系过刘先生的父亲，告知合同快将到期，并提醒若不按时缴费，合同将有失效的风险。“我们的销售流程和后续服务都是没有问题的，相关的截屏记录和电话录音也上交监管部门了”，工银安盛深圳分公司相关负责人对记者表示。

　　但目前，刘先生从监管部门处只获得一份工银安盛提供的回访录音，仔细听完后，刘先生对录音的真实性产生了很大的怀疑，“录音的声音很轻，根本就不像我父亲那个年龄段的声音”。尽管保险公司声称已提交录音以外的资料给监管部门，但截至记者发稿，还没看到有其他相关的资料。

　　 专家：投保人应该看清保险合同类型

　　业内人士表示，保险公司有义务在保险合同失效前，及时通知投保人缴纳保费。若保险公司已经告知投保人续保事宜，而投保人仍然一直没有缴纳保费的，投保人也要承担一部分的责任。

　　中山大学金融学教授黄伟提醒，消费者在购买保险时一定要看清楚产品的类型，以及缴费的期限。当投保人发现保险合同失效后，可以在失效日起两年内到保险公司申请复效，否则合同将永久失效。同时，投保人变更了电话号码等联系方式也应及时告知保险公司，方便保险公司就保险相关事宜与投保人进行有效沟通。

　　同时，投保人应该注意合同失效所对应的相关损失，包括有保险公司不承担保险责任；保险合同复效后，在180天内因疾病出现的保险责任公司不赔、两年内自杀的也不赔；部分投保人申请复效时要重新体检；须一次性补交失效期间所拖欠的保费和复效利息等。